中小微企业融资难、融资贵问题长期制约经济发展。对轻资产、缺乏抵押物的科技型企业来说，受信息不对称影响，传统信贷模式往往难以匹配其融资需求。这类企业创新能力强、成长性高，却常被银行视为“信用白户”或“信用薄户”，融资渠道相对受限。 为破解该难题，人民银行于2024年10月组织金融机构建成全国中小微企业资金流信息共享平台。平台整合企业账户信息、供应链资金往来、水电燃气缴费、税务社保缴纳等数据，为银行提供新的信用评估依据。企业授权后，银行可跨行查询企业近三年的账户信息，更全面、准确地掌握企业经营状况与信用表现。 这一举措在北京地区成效明显。截至2024年12月，北京已有31家银行业金融机构接入资金流信息平台。数据显示，累计查询资金流信息产品24.30万笔，直接促成贷款951亿元，惠及17557户中小微企业。资金流数据正在更有效地支撑授信判断，推动“信息转化为信用、信用转化为信贷”的路径加速落地。 从获贷企业结构看，北京的特点较为突出。在超过1.7万户获贷企业中，信用贷款占比33.2%，显示企业获得融资的方式正从依赖抵押物逐步转向依托信用。科技型企业贷款占比39.9%，反映出平台对创新型企业支持力度。首次贷款占比11.3%，说明平台帮助部分此前难以获得银行融资的企业实现了“零的突破”。 人民银行征信管理处处长林晓东表示，平台为金融机构授信决策提供了重要参考，也为中小微企业融资打开了新的增信渠道。相较传统抵押担保模式，数据增信覆盖面更广、门槛更低，有助于让更多企业获得可得的金融支持。 从更深层看，资金流信息平台的建设与应用，表明了金融科技服务普惠金融的方向。通过数据共享与信息整合，金融机构能够更精准识别风险，降低信息不对称带来的成本，从而提升对中小微企业的融资支持意愿。这一模式既有助于企业获得融资，也有利于金融机构加强风险管理，形成良性循环。 展望未来，随着更多金融机构接入、平台功能持续完善，数据增信仍有较大拓展空间。一上，可深入扩大覆盖范围，让更多中小微企业受益；另一方面，可探索纳入电商销售、物流等更多维度数据，进一步夯实信用评估的信息基础。
从“看资产”到“看经营”，从“凭经验”到“凭数据”，征信体系的能力边界正在被重新拓展。推动信息共享不是为了增加企业负担，而是用更真实、更可验证的信用线索降低融资摩擦、提升资源配置效率。把好数据合规关、用好增信工具箱，才能让更多中小微企业在公平可得的金融服务中轻装前行，更充分释放活力与创新能力。