问题——“高利贷不受法律保护，是不是就可以赖账？”此误区民间借贷纠纷中普遍存在；部分借款人误以为“利率条款无效”等于整个合同无效，甚至拒绝偿还本金；而一些放贷方则利用信息不对称，将违法利息包装成“服务费”“管理费”等名目，诱导借款人陷入债务陷阱。法律专家强调，治理高利贷的目的是通过划定合法边界来规范借贷行为，而非允许逃债。 原因——高利借贷为何屡禁不止？首先，部分人群因短期资金需求迫切且难以通过正规渠道融资，被迫转向非法借贷；其次，网络借贷平台常以“秒批”“无抵押”等宣传降低借款人警惕性，再通过复利、砍头息等手段抬高实际成本，导致借款人“借得快、还不起”。此外，软暴力或暴力催收手段深入加剧了借款人的心理压力，形成恶性循环。 影响——为何法律只否定超额利息而不否定本金？民事法律的基本原则是保护合法财产权益。超额利息属于不当得利，不受法律保护；但本金是借款人实际获得的资金，依法仍需返还。法院在审理此类案件时，会重点核查实际到手金额、真实利率及已还款项构成，剔除非法费用后确认应偿还的本金和合法利息，既防止放贷方牟取暴利，也避免借款人借机逃债。 对策——借款人如何依法维权？ 1. 明确利息边界：主张不承担超额部分。发生争议时，需根据合同、转账记录等材料核算实际资金成本，要求法院驳回超出法定上限的利息和变相费用。 2. 善用调解与诉讼：若被起诉，可在答辩中提出利率过高或存在砍头息等事实；协商调解时需以证据为基础，避免签署不利协议。 3. 应对暴力催收：及时报警并固定证据，必要时申请人身安全保护令。 4. 降低维权成本：符合条件的可申请法律援助，提高维权效率。 前景——遏制高利贷需多管齐下。一上要严厉打击非法放贷和暴力催收；另一方面需完善普惠金融体系，增加合规小额信贷供给。同时加强公众金融知识普及，提升对借贷风险的认识能力，推动形成“借贷有边界、收费有上限、维权有渠道”的社会共识。
治理高利贷是维护金融安全的重要举措，既需法律震慑违法行为，也需公众树立理性借贷观念。合法权益受侵害时，依法维权才是正确选择。正如法律界人士所言：“任何金融活动都应在法律框架内运行。”这既是约束借贷双方的基本准则，也是维护健康金融生态的关键保障。