虽然部分网络平台推出了所谓的“积分商城”和“电商分期”服务，但大家都觉得这事儿不对劲，背后其实藏着风险。记者一查发现，这些平台根本不给用户寄实体商品，而是直接发钱，甚至先扣“会员费”，这简直就是变相收“砍头息”。这样的操作把整个贷款过程都包进了虚假购物里，资金流向根本没法查。 据了解，这种套路早就不是一个两个平台在用了。不少平台单月交易额能做到几亿元，规模非常大。更让人担心的是，有些搞助贷的机构也开始模仿或转型这种模式，就想绕过持牌金融机构的严管。北京市盈科（东莞）律师事务所的吕新建律师分析说，这些平台喜欢自称科技公司或信息服务商，就是想逃避拿牌照的责任。 广东诺丁汉高级金融研究院的陈蕴哲教授指出，这种乱来的“创新”很可能让正经的持牌金融机构吃亏，让资金流向那些不合规的地方。这样一来，“影子银行”风险就会变大，还会把坏信用的用户风险转嫁给持牌机构。 为了对付这种会变花样的违规行为，监管部门必须跟上时代脚步，别管平台怎么换外衣，都得按业务实质来管。得把“砍头息”这种变相行为彻底禁止掉，用综合融资成本来衡量实际利率。另外，资金提供方也得担起责任，从源头切断违规的钱路。 要想保护好老百姓的钱袋子和金融市场的安全，监管必须要上下一心。只有坚持“实质重于形式”的原则，才能把那些乱象全都压下去。