问题：行业承压下，城商行如何走出“规模与质量难兼得”困局 近两年，受利率下行、净息差收窄、竞争加剧等因素影响，商业银行传统依赖利差的盈利模式面临挑战。对城商行来说，既要区域经济波动与同业竞争中保持增长，又要守住资产质量与资本约束底线，难度更为突出。市场长期存在“做大容易做优难、追求增速易带来风险”的刻板认知，如何实现规模、效益与质量的同向提升，成为检验银行经营能力的关键。 原因：战略定力与结构优化是穿越周期的核心支撑 江苏银行的表现被业内视为对上述难题的回应。数据显示，截至2025年三季度末，该行总资产4.93万亿元，较上年末增长24.68%；前三季度实现营业收入671.83亿元、归母净利润305.83亿元，同比分别增长7.83%、8.32%。与规模增长同步的是风险指标改善：不良贷款率降至0.84%，为上市以来较优水平；拨备覆盖率达322.62%，风险抵御能力保持充足。 分析其原因，一是战略规划强调“稳中求进、提质增效”，在扩表过程中更注重资产结构与客户结构优化，而非简单追逐规模。二是坚持把金融资源更多投向实体经济重点领域，以更可持续的资产来源对冲传统业务压力。三是依托数字化与精细化运营提升获客、风控与服务效率，在竞争中形成相对稳定的客户基础和经营韧性。 影响：品牌价值抬升折射经营质量与市场认可的叠加效应 经营成果不仅体现在财务指标，也体现在品牌与市场评价中。2026年3月，Brand Finance发布《2026年全球银行品牌价值500强》榜单，江苏银行位列全球第125位，并继续位居城商行品牌价值榜首。在行业品牌价值回归理性、投资者更关注可持续增长质量的背景下，排名的提升意味着市场对其盈利稳定性、风控能力与业务结构的综合认可。 同时，零售转型对品牌黏性的支撑作用继续显现。该行推进财富管理与综合服务体系建设，强调“全客群、全渠道、全产品”协同。截至2025年6月末，零售AUM突破1.59万亿元，半年新增超过1600亿元。数字化运营上，该行推动服务触达从单向通知向交互式服务转变，手机银行App月活客户数突破750万户，并保持城商行领先水平。零售端的客户沉淀与体验提升，有助于稳定负债来源、增强中长期盈利能力。 对策：以“五篇大文章”为抓手，嵌入国家战略与区域发展主线 面向“十四五”收官与“十五五”谋划的关键节点，江苏银行于2025年12月审议通过《2026—2030年发展战略规划》，提出未来五年“做强、做优、做大”的方向，明确“智慧化、特色化、国际化、综合化”愿景，聚焦科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融等重点领域，强化服务实体经济的定位。 科技金融上，该行围绕科创企业“轻资产、融资难”痛点，构建覆盖企业全生命周期的金融服务体系。截至2025年9月末，科技企业贷款余额近3000亿元，服务省内超过三分之二的专精特新企业，以金融供给支持产业升级和创新链完善。 绿色金融上，该行持续扩展绿色融资规模，截至2025年9月末绿色融资规模超过7500亿元，较五年前增长约6倍，并参与有关标准建设，推动绿色金融从“扩规模”向“重质量”转变。 普惠金融上，通过数字化流程改造提升小微服务可得性与效率，推动金融资源更多直达民营经济和中小微企业“毛细血管”，稳就业、稳预期中发挥金融支持作用。 前景：城商行高质量发展将更依赖“能力建设”而非单点扩张 从行业趋势看，净息差下行或仍将延续，银行竞争将从“拼规模”加速转向“拼资本效率、风控能力与综合服务”。江苏银行的路径表明，城商行要实现可持续增长，需要在三上持续发力：其一，围绕国家战略和区域产业体系优化资产投向，形成稳定优质资产来源；其二，以数字化提升获客、风控与运营效率，降低服务成本；其三，完善全面风险管理与资本约束下的经营机制，增强穿越周期能力。随着科技创新、绿色转型、养老需求扩张等趋势深化，能否在重点赛道形成长期能力，将成为下一阶段竞争分水岭。
江苏银行的实践表明，银行业的高质量转型既要平衡规模与效益，更取决于前瞻性的战略布局和对实体经济的深度服务。在竞争加剧的环境下，此路径为同业提供了可借鉴的思路，也为区域经济与金融协同发展提供了参考。未来，其如何在国家战略与市场需求的双重驱动下继续释放增长潜力，仍值得持续关注。