就在前不久，国家金融监督管理总局山东监管局放了个消息，说是要表彰一下那些研究做得好的保险机构。这里头有一个德华安顾人寿申报的课题叫《失能收入损失保险发展现状及市场潜力分析》，不光进了获奖名单，还拿了一等奖的第一名。 为啥人家能得奖呢？其实这背后反映了一个大趋势。现在中国面临的失能风险挺复杂，老年人的问题不用说，年轻人也开始碰上麻烦了。慢性病越来越年轻化，生活压力大得要命，家里人少了以后照顾不过来，这就导致很多中青年可能因为突然病倒没法工作，结果钱没了还得往回返贫。 这个课题就是专门盯着失能人群还有他们的保险看的。它先把什么是失能、怎么评估给理顺了；接着看照护要花多少钱、有什么政策支持；再通过数据实证去算算中青年和老年人以后失能的概率有多大；最后还扒拉了扒拉现在买这类保险的人都有啥特点。研究发现，失能主要跟年龄、身体好不好还有平时咋过日子关系特别大。像慢性病、骨头毛病或者摔一跤这种意外伤害最容易让人动弹不了。 这帮人要是躺下了，对生活照料、看病护理还有心里舒坦程度的要求都挺高，尤其是医疗护理这块需求最旺盛。针对这些情况，他们就给政策提了一堆建议，想着怎么优化产品创新和服务供给，好让大家伙儿更好地应对失能带来的麻烦。 德华安顾人寿一直都把“保险回归保障”当成做事的核心。他们挺明白现在社会怎么变、大家缺啥保障。觉得这个失能险是差异化发展的一个好路子。他们利用安顾集团在全球健康险上的经验，深入研究失能人群是啥样的、需要啥样的保障。想把这个险变成家里边的“收入稳定器”。 他们在挖掘产品上也很下功夫。因为失能险能赔大钱、范围宽、定位准还能变着法儿地迭代使用去解决长期挣钱少的问题。所以能跟医疗险、重疾险形成互补，帮家里搭起一个完善的健康保障网。 针对不同人的情况，他们没少搞创新。弄出了好几种不一样的产品矩阵。针对真实需求突破了传统只赔钱的路子。借着公司在别的行业也有合作的优势，大力推“失能康复一体化”服务体系。 像现在的主力产品都标配了大脑认知康复、生活自理训练、心理辅导、理财规划和居家看护这五大块服务模块。正努力把“预防出事—赔钱补偿—康复回家”这三个环节串成一个环。 作为行业里的探索先锋者之一，他们在2025年初联合了山东财经大学一起发布了《失能收入损失保险白皮书》。这个白皮书用权威的数据模型把未来中国失能的人数规模和趋势都预测了一遍。 还给了行业好多发展建议和参考意见。为了推动这个领域往前走得更远，他们还举办过“失能险行业高峰论坛”这种活动。跟市场上的大家、再保险公司还有其他专业机构一块儿聊未来怎么发展、产品咋创新、供给侧咋改。 为了实现共赢共建的目标，他们跟好几个大中介机构一块搭台子做服务矩阵。这么一来就能精准地找到想买这类保险的客户群体，加快把这个市场给普及开。