银行业盈利模式正经历深刻变革。最新数据显示，2025年商业银行净息差已跌至1.42%，创下历史最低水平。此数字意味着银行每发放100元贷款，仅能获得1.42元的净利息收入，盈利能力大幅削弱。全国人大代表、四川天府银行董事长黄毅指出，中国银行业已正式进入“低利率、窄利差”的新常态，传统依赖存贷利差的经营模式面临严峻挑战。 造成这一局面的核心原因在于“两头受压”。在资产端，对公贷款利率普遍进入“3%时代”，优质企业融资成本甚至低于2.8%；消费贷、经营贷利率也跌破4%。另外，负债端成本却难以有效降低。尽管存款利率持续下调，但居民储蓄偏好长期限、高利率产品的趋势明显，“存款定期化”现象突出，导致银行资金成本居高不下。部分中小银行净息差已跌破1.3%，逼近盈亏平衡线。 这种结构性变化正在重塑行业格局。2025年一季度，上市银行净利润增速放缓至3.2%，远低于前几年8%以上的水平。净利息收入增长近乎停滞，部分城商行甚至出现负增长。传统“以量补价”的发展模式难以为继，盲目扩张规模反而可能导致更大亏损。 面对挑战，领先银行已开始探索转型路径。首先，非利息收入成为新的增长点。财富管理、托管业务、支付结算等轻资本业务快速发展，通过提供供应链金融、现金管理等综合服务获取服务溢价。其次，客户经营模式发生根本性变革，从单一信贷服务转向全生命周期综合金融服务。第三，数字化转型从可选变为必选，通过技术手段实现精准营销、风险控制和效率提升。 区域性银行的转型实践颇具启示意义。以天府银行为例，该行主动退出高成本大额存单业务，构建“积分+权益”生态体系；深耕本地产业链，打造闭环供应链金融模式；同时通过代发工资、社保服务等场景夯实基础客户群。这些举措有效控制了负债成本，提升了经营效益。
银行业高利差时代的结束，意味着粗放增长模式的终结和高质量发展阶段的开始；当规模不再是唯一目标，专业服务能力、客户洞察力和科技应用水平将成为竞争关键。在这场变革中，只有主动创新才能赢得发展空间。未来，一个更注重价值创造、更贴近实体经济的银行体系，将为经济发展提供更有力的支持。