无抵押消费贷本是为了方便群众购车，却被不法分子当成了诈骗工具。随着金融创新推进，无抵押汽车消费贷因申请快、首付低而受欢迎，但这种便利性也给犯罪分子留下了空隙。江苏靖江市公安机关近日公布的案件充分说明，金融创新与风险防控的平衡仍需加强。 问题最初从一家银行的异常预警开始。2024年5月，泰州某银行向公安机关反映，该行2023年三季度办理的44笔贷款中，有38笔在还款1到3期后就断供，且无法联系到借款人。经初步调查，警方发现这38笔逾期贷款均通过泰州同一家汽贸公司办理，每笔贷款额度在18万至20万元之间。这个数字并非巧合——20万元以下的个人汽车消费贷在银行系统中实行自动审批，大大提高了贷款成功率，成为犯罪分子的目标。 深入调查揭示了诈骗的真实面目。这些借款人并非泰州本地居民，日常工作生活也不在当地，他们提供的"本地工作证明"均为伪造。更奇怪的是，许多借款人没有驾照、没有购车意愿，却都贷款购买25万至40万元的中高档轿车。这些新车上牌后极短时间内就被当作二手车变卖，快则2至3天，最长不超过1个月。卖车所得款项全额转入犯罪团伙头目的账户。 犯罪团伙的组织结构高度专业化。警方查明，该团伙由主犯宫某、张某等人领导，分工明确。2023年6月，两名主犯合谋，由张某出资垫付购车首付款，宫某负责寻找信用良好的人员进行贷款。他们将这类人称为"白户"，即无贷款记录的人员。仅用两个月时间，该团伙就从全国各地找到了40多名"白户"。 诈骗手段针对性强。宫某通过网络平台发布"寻找无贷款记录人员""只需签字、日结工资"等虚假广告，专门瞄准急于用钱、防范意识薄弱的群体。许多人通过网络或熟人介绍与团伙成员接触，在花言巧语下一步步陷入骗局。被害人易某经朋友介绍认识宫某，被承诺能获得30万元回报，最终仅获得5000元好处费，反而背上了19.8万元的贷款债务，且已逾期一年。 为了提高银行面签成功率，犯罪团伙对"白户"进行全方位包装。他们伪造工作证明、收入证明等材料，甚至对借款人进行培训，教授如何应对银行工作人员的询问。这种专业化的诈骗手段大大增加了银行的审核难度。 警方的侦破工作表明了现代执法的高效性。在掌握关键证据后，公安机关组织100多名警力在四川、河北、山东等地分批次收网，抓获包括主犯在内的37名犯罪嫌疑人。2025年2月20日，靖江市人民法院作出一审判决，主犯宫某、张某因贷款诈骗罪被判处四年六个月至十年六个月有期徒刑。团伙中12名成员分别因贷款诈骗、骗取贷款、洗钱等罪被依法判处相应刑罚，其余23名涉案人员正在陆续移送起诉。 这起案件暴露的问题值得深思。金融机构在推行便利化审批时，需要建立更加完善的风险防控机制，不能单纯依赖自动审批系统。对于无抵押消费贷这类创新产品，需要加强事中事后监管，建立借款人身份核实、资金流向追踪等环节。此外，公安、银行、市场监管等部门应加强信息共享和联动，及时发现和预警异常交易。
无抵押车贷本是为了便利消费、服务民生的金融工具，一旦被犯罪团伙精心设计并形成链条化运作，就可能从"惠民之举"变成风险源头。治理此类问题——既要依法打击、形成震慑——也要在制度与技术层面补齐短板，更要让公众明白"天上不会掉馅饼"，所谓"签字就来钱"的诱惑背后往往是违法犯罪的陷阱。让金融更好服务实体与消费，离不开更严密的风控、更透明的市场秩序与更牢固的社会诚信基础。