问题——传统增长承压，零售转型迫眉睫。作为扎根地方的农村金融机构，兰州农商银行在服务区域经济过程中，面临同业竞争加剧、客户结构老化、传统信贷作业链条偏长、风险管理更多依赖经验等多重挑战。叠加利差收窄、客户金融需求加速线上化，若仍主要依靠线下网点与人工流程，既难以形成可复制的零售增长，也不利于风险识别和贷后管理精细化，转型成为突破发展瓶颈的关键。 原因——客户需求变化与管理要求升级倒逼重构能力。近年来，工薪群体、个体工商户、涉农经营主体对“审批更快、办理更便捷、额度可循环”的融资需求持续提升，信贷服务也从“以网点为中心”转向“以客户为中心”。同时，监管与市场对合规留痕、风险预警、数据治理提出更高要求，过去分散受理、分段作业的模式难以支撑统一标准、统一策略、统一监测的管理目标。鉴于此，以数据驱动、线上运营、智能风控为核心的新零售平台建设，成为提升竞争力与经营韧性的现实选择。 影响——平台化重塑流程，推动效率与风控“双提升”。据介绍，该行新零售平台围绕信贷全生命周期进行流程再造，将受理、派单、贷前调查、审查审批、签约、用信放款、贷后检查及档案管理等环节纳入集中化管理体系，形成“集中受理、集中作业、集中评审、集中用信、集中放款、集中贷后、集中档案”的运营格局。平台以流程引擎、决策引擎和大数据能力为支撑，推动信贷办理向流程化、自动化、标准化推进，并通过分布式集群、负载均衡等技术增强系统弹性与并发处理能力，提高业务高峰期的稳定性。此外，平台将风险策略与产品设计同步嵌入，在客户准入、评审模型、利率定价、贷后预警诸上形成可配置、可迭代的管理机制，为零售业务规模化发展提供风控支撑。 对策——以产品为核心、以运营为牵引，构建线上线下一体化展业体系。新零售平台以零售信贷产品为切入点，推出契合区域市场特点的“金城快贷”，并面向不同客群落地“薪易贷”“农易贷”“商易贷”等产品线，覆盖工薪人员、农户、个体工商户及小微企业主等重点群体。平台功能上实现贷款管理、客户运营、分销管理、基础数据、风控管理、视频双录等模块协同：既支持客户线上申请与授权，也保留客户经理线下调查与核验的必要环节，实现线上进件与线下尽调衔接；既强化审批环节的集中评审与自动化决策，也通过视频面签等方式完善合规留痕，提升远程服务能力。在营销侧，平台引入社交化展业与任务化运营思路，推动零售营销由“单点触达”向“体系化触达”转变，提升获客与转化效率。 前景——以“可配置、可迭代”的数字底座支撑可持续增长。项目运行情况显示，新版本上线后系统保持稳定运行——并已在全行网点推广应用——涉及的岗位完成培训并投入使用，产品认知度与客户主动申请量同步提升。业内人士认为，农村金融机构数字化转型的关键，在于把“数据、流程、风控、运营”连成闭环：既用技术提升效率，也用机制提升管理能力。下一步，随着数据治理继续完善、风控模型持续迭代、贷后监测更加精细，平台有望在提升普惠金融服务可得性、降低综合运营成本、增强风险前瞻识别能力等上释放更大效能，并为地方经济中的中小主体提供更稳定、更便捷的融资支持。
从“柜面与人工经验”走向“流程与数据驱动”，不仅是技术升级，更是经营逻辑的调整；兰州农商银行以新零售平台为抓手推进零售信贷体系再造，说明了地方金融机构在竞争加剧与需求变化下的主动应对。面向未来，只有把便利性、风控能力与合规要求协同起来，把产品创新与服务实体经济的目标结合起来，才能在新一轮零售金融变革中获得更可持续的增长空间。