问题——外部环境不确定性增加、银行业普遍面临净息差收窄，叠加企业融资需求结构调整、居民财富管理偏好变化，商业银行的增长方式与风险定价能力受到更大考验；对地方法人银行而言，既要支持实体经济中保持投放力度，又要在盈利承压下稳住收益，同时守住资产质量底线，经营难度更上升。 原因——从郑州银行2025年经营表现看，其能在压力下实现规模稳步扩张、盈利逆势增长，主要由多上因素共同推动：一是坚持立足本土、深耕区域，“三服务”定位下持续巩固基础客群与稳定资金来源；二是以结构优化对冲息差压力，通过更精细的资产负债管理提升资源配置效率；三是将零售转型作为“第二增长曲线”，在获客、活客与综合金融服务上增强持续性；四是前置风险管控，坚持审慎原则推进存量风险处置并严控新增业务风险，带动资产质量持续改善。 影响——数据显示，截至2025年末，郑州银行资产总额7436.74亿元，较上年增加673亿元，同比增长9.95%，为近年来较高增速；贷款总额4102.64亿元，同比增长5.82%；存款总额4630.75亿元，同比增长14.47%。存款增速快于贷款增速，负债端稳定性增强，为后续信贷投放与业务拓展提供更充足的资金支持。盈利上，2025年实现营业收入129.21亿元，同比增长0.34%；实现净利润19.09亿元，同比增长2.44%。净利润增幅高于营收增幅，反映成本管控、结构调整及风险计提安排更趋精细。利息净收入108.64亿元，占营业收入比重超过84%，行业波动期对业绩形成支撑。，该行不良贷款率连续三年下降，资产质量改善与经营稳健形成良性互动，有助于降低风险成本并提升市场信心。 对策——在业务推进路径上，郑州银行把“稳”落在坚持本源与守住底线，把“进”体现在零售突破与服务模式创新。零售板块上，该行推进从“坐商”向“行商”转变，构建“市民管家、融资管家、财富管家、乡村管家”服务体系，提升触达能力与服务黏性。数据显示，截至2025年末，储蓄存款余额2718.47亿元，同比增长24.60%；个人贷款余额970.14亿元，同比增长6.66%；零售财富类金融资产规模572.52亿元，同比增长11.57%。社区金融场景中，该行建设400余家社区志愿者服务站，全年组织活动超1.8万场，触达群众超25万人次，通过高频生活场景提升金融服务的可得性与便利度。财富管理上，面对市场波动，该行完善现金管理、纯债固收、“固收+”、混合策略等产品体系，报告期内代理类财富中收同比增长86.11%，中间业务对收入结构的支撑作用有所增强。与此同时，围绕金融“五篇大文章”，科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融等领域持续加力，为区域产业升级与民生需求提供更匹配的金融供给。 前景——业内人士认为，银行业仍将处于利率下行与竞争加剧并存的阶段，盈利模式将从“规模驱动”加快转向“质效驱动”。对郑州银行而言，下一阶段的重点在于三上：其一，继续提升资产负债结构与定价能力，稳住利息收入基本盘的同时提高中收贡献；其二，将零售与普惠作为长期工程，强化精细化客户经营与数字化运营，提升综合服务能力；其三，持续完善全面风险管理与内控合规体系，加强对重点行业、重点客群的穿透式管理，巩固资产质量改善趋势。随着区域经济修复与结构调整持续推进，地方法人银行在深耕本地、服务实体上仍具优势，但也需要以更高效率、更强风控与更优服务应对周期波动。
在不确定性增多的周期里，衡量一家银行，不仅看规模增长，更看盈利韧性、风险可控和服务实体的效果。郑州银行2025年的表现表明，稳健经营只有落实到结构优化、效率提升与风险治理上，才能在行业变化中拓展高质量发展的空间，也为地方金融更好服务经济社会发展提供参考路径。