在2025年度的业绩发布会上，中国人寿寿险总裁助理兼总精算师侯晋透露了公司在长期护理保险领域的进展。他表示，“公司已先后参与超过70个长期护理保险项目试点。”尽管中国人寿积极参与了这些项目，但商业保险机构在服务质量把控方面仍面临挑战。中国太保战略研究中心主任周燕芳建议对承办长护险的保险机构实施税收减免等优惠政策，并实行单独建账、核算和监管，以确保经营可持续性。 中国太保的建议是基于市场现实情况提出来的。比如在浙江省，政府定规则、市场供服务、保险控风险的治理格局已经形成。浙江省社会政策研究会副秘书长高承远就指出，“90%以上老人选择居家养老”的国情决定了发展居家上门护理服务是必然选择。他建议引入智能穿戴和远程监控技术来实现全流程数字化留痕。 为了满足失能老人对于高品质、个性化护理保障和照护需求的日益增长，太保寿险推出了系列商业长期护理保险产品。这些产品不仅保额更高、设计更灵活，还能提供多种服务权益。目前国内一些保险公司已积极尝试商业长期护理保险，并将触角延伸至康养服务整合。中国人寿寿险江苏省分公司就是其中一个典型例子，“其承办了全省23个长护险项目，覆盖近1100万人。” 中国人寿和中国太保都认识到，“一人失能，全家失衡”的困境需要通过多方协作来解决。针对“经营可持续性不足、保本微利原则落实不到位”等问题，业内普遍认为应借鉴城乡居民大病保险的成熟经验来改进。比如采用医保部门主管、商业保险公司承办的管办分离模式，“各地普遍确立了‘政府经办为基础，社会力量为补充’的社商合作新机制。” 除了经办模式外，“产品补充模式”也是保险机构参与长护险的重要路径。这个模式下开发的商业长护险可以作为社保衔接的一部分。“把这个机制建立起来后，就能初步构建起多层次的护理保障体系。”人保财险在参与32个国家长护险试点城市项目的基础上进一步拓展了民政部门困难群众政策性补充护理保险项目。 在制度安排方面，“一个是负责评估和审核费用支付；另一个是开发商业产品作为补充”。但在实践中需要注意质量把控。广东省社会政策研究会副秘书长高承远表示需要制定国家级评估规范来解决失能评估标准不统一和欺诈骗保频发等问题。 总的来说，“商业保险机构凭借精算、风控、服务网络等专业优势参与其中”，给这个银发经济新蓝海带来了更多可能性。但同时也有很多挑战需要解决：“经办端的可持续性是制度运行的内循环问题”，“服务质量把控是能否惠及失能群体的最后一公里”。 随着“把长护险逐步迈向全民覆盖”，未来的康养生态需要多方参与：“保险机构可联合家政公司、养老机构、社区服务中心等建立全流程管理体系”，“主导制定服务标准与操作规范”，“探索防跌倒设备、远程监测等适老化科技产品应用”。这样才能真正破解“一人失能全家失衡”的困境。