你知道吗？家庭资产配置其实就是给你的财富生活画一张图。10%、20%、2019年、30%、40%、400万亿、50%、5万、6个、巴菲特这些数字可能听起来很复杂，但是掌握它们的奥秘能让你走得更远、更稳。巴菲特曾说过：“你一生能积累多少财富，关键在于你如何投资理财。” 对于还在努力工作的人来说，学会资产配置就像是在跑步时多了一条腿，爬山时多了一双翅膀。它能让你在人生的道路上走得更稳、更远。保险就是这个配置图里最容易被忽略却最关键的一部分。首先，你需要把家庭当作一家小公司来管理，把六项核心数据拆开来分析。现金、活期存款、定期、股票、基金、房产、汽车、公积金、养老金、医保账户……把能变现的资产列出来，算出可投资总额。负债总额除以资产总额就是资产负债率。一般来说，负债率要控制在50%以下，超过这个数字意味着你可能已经承担了较大的风险。工作薪水、房租、股息、稿费……这些都是你的收入来源。衣食住行医教娱这些支出也要算进去，这样才能算出真正的可自由支配收入。紧急备用金至少要覆盖3到6个月的支出，或者年收入的10%到20%。把这些钱放在货币基金或活期账户里，随时准备应急。社保是你的底裤，商业保险才是护甲。寿险、重疾险、意外险、医疗险还有车险……把风险成本提前锁定在保险合同里，才能安心让资产生钱。标准普尔曾经调研过全球十万个家庭，发现那些资产稳健增长的家庭都遵循着同一张图。这张图就叫做“标准普尔四象限”。10%是用来花的钱——半年生活费放在活期或货币基金里；20%是保命的钱——重疾险、寿险、意外险、医疗险还有车险都得配齐；30%是生钱的钱——高风险高回报的投资产品比如股票、股权、期货等等；40%是保本升值的钱——养老金、教育金和传承计划全都靠它托底。把市场上的主流投资产品按风险和回报排列出来就能一目了然。银行存款、保险、货币基金、银行理财、债券、信托、房地产、股票还有外汇期货……每一种产品都有自己的特点和风险等级。从左到右风险递增收益也递增。保险站在最左边像一道防火墙，先把它垫在最底层后面才能高歌猛进。 银行理财收益稳定门槛5万起；保险保费低杠杆高；股票门槛低弹性大；基金省心波动大；信托收益香门槛高；房地产可住可租可升值；P2P收益诱人监管真空。 在配置资产时记住一点：先保障后收益。给自己买份保险就像给家庭穿上了盔甲一样安全。别心疼几百块钱保费带来的安全感却是成千上万的保障。 每次投资前先问问自己：最差的时候你还能睡得着吗？如果能那这个产品就值得买。记住每年先给保险续费再给股票加仓顺序不能反否则市场一跌你就先割肉再哭穷。 用保险搭好防火墙后40%的“保本升值钱”才能安心放进中长期理财或年金险里长期复利滚雪球。 你看巴菲特都说了：“一生能积累多少财富取决于你如何投资理财而不是你赚多少。”把这句话记在心里好好规划你的家庭资产配置吧！