问题：中小微企业长期面临融资难、融资慢、融资贵的问题，主要表现为缺乏有效抵押物、信息不对称、传统信贷过度依赖财务报表和不动产担保；这导致许多成长型企业虽有订单、品牌和技术，却难以获得相应信贷支持。尤其农产品收购旺季和制造业技改扩产的关键时期，资金周转周期短、需求集中，融资效率直接影响企业经营。 原因：中小微企业普遍具有轻资产特点，商标、地理标志、质量认证等无形资产难以被传统风控体系准确评估。同时，企业信用信息分散在不同部门和平台，金融机构获取和核验成本高，拉长了审批流程。此外，银行开展普惠金融面临成本压力，若缺乏有效机制支持，难以在控制风险的同时实现“敢贷、愿贷、能贷、会贷”。 影响：江西省推出的“赣质贷”以质量信用为核心，将企业的质量管理、品牌信誉、标准化能力等“软实力”转化为融资“硬通货”，引导资金流向产业链关键环节和县域经济薄弱领域。对涉农企业，“赣质贷”能在收购季提供及时资金，保障原料采购和农户收益；对制造业企业，可助力技改升级与绿色转型；对“专精特新”企业，则能支持研发投入，提升竞争力。 对策：作为首批落地“赣质贷”的金融机构之一，上饶银行从机制、流程、服务三上发力，推动政策见效： 1. 强化组织推动：成立专项工作组，制定业务规则，通过月度调度和正向激励压实责任，并定期走访企业，快速响应需求。 2. 精准投放资源：基于质量信用评价建立白名单机制，动态更新企业信息，优先支持质量优、潜力大、带动性强的市场主体。 3. 创新授信模式：突破传统担保限制，将地理标志、品牌信誉等纳入评估，形成可复制的信用贷款模型。 4. 优化审批流程：设立服务专区，压缩环节至3个工作日，并实施差异化利率，较普通普惠贷款利率降低约30个基点。 5. 加强政银协同：与主管部门共享质量信用数据，完善贷前、贷中、贷后全流程风控。 实践案例：上饶银行为江西神农源米业发放100万元信用贷款，依托“万年贡米”地理标志支持扩产；为江西恩泉油脂开通绿色通道，3天内投放500万元贷款解决油茶籽收购资金缺口；向“专精特新”企业芦林纸业提供1000万元贷款，助力绿色智能化改造。这些案例表明，“赣质贷”能有效匹配企业经营与资金需求。 前景：截至2026年2月，上饶银行累计投放“赣质贷”10.89亿元，服务企业202家，其中小微企业占比超90%，涉农企业34家。随着质量信用体系完善和数据共享推进，“赣质贷”有望从单一产品拓展为综合服务，与科技金融、绿色金融等协同，提升资源配置效率。下一步需改进风险分担机制，强化质量信用动态监测，推动“以质取信”成为普惠金融的重要路径。
从赣东北到鄱阳湖，“赣质贷”正惠及更多市场主体；上饶银行的实践表明，金融机构只有深入实体经济需求，才能找到破解融资难题的钥匙。此创新不仅为区域经济转型提供了支撑，更反映了金融服务实体的核心逻辑——用创新突破束缚，以行动助力实业。