问题——数字经济加速发展、金融业转型提速的背景下，银行业一上承受提升服务效率与强化风险防控的双重压力，另一方面也面临普惠金融“最后一公里”难触达、基层作业负担重、复杂场景数据获取成本高等现实难题；尤其反电信网络诈骗、反洗钱、信贷尽调与审查等关键环节，传统依赖人工和经验的流程，已难跟上客户需求变化与风险形态迭代的节奏。 原因——中国农业银行行长王志恒3月30日在该行2025年度业绩发布会上表示，涉及的技术快速演进，为银行在客户经营、风险管理、运营提效等提供了新的工具。为推进智慧银行建设，农行设立智慧银行建设办公室，强化顶层设计与组织推动，明确以智能体应用为抓手、以项目需求为牵引，持续完善“AI+”能力体系，推动应用规模化、普惠化。业内认为，这显示大型商业银行的技术投入正从“单点试验”走向“体系化建设”，也反映出金融机构对“可复制、可推广、可监管”的落地路径更加重视。 影响——农行介绍，2025年智慧银行建设成效主要体现在四个上：一是产品与服务创新提速，技术赋能带动客户经营的规模效应显现，服务响应速度和覆盖面更提升；二是智能风控效果更突出，在反电诈、反洗钱等领域质效提升，为守住金融安全底线提供支撑；三是赋能减负力度加大，通过流程再造与自动化生成，减少基层人员重复性劳动，推动“把时间还给客户”；四是基础支撑更加扎实，为更多业务场景应用提供稳定、可扩展的底座。 在具体应用上，农行强调以解决基层痛点为导向推进技术落地。例如，加快建设智能化调查审查报告模板，报告数据自动生成比例超过70%，覆盖小微授用信、集团授信等十大业务类型，明显减少信贷人员手工撰写工作量。同时，建设企业级数字人员工“一明”，用于帮助客户经理提升服务能力与触达效率。业内人士认为，这类举措若能在数据治理、流程标准和合规框架下稳步推广，将有助于提升经营管理精细化水平，并在成本与效率之间形成新的平衡。 对策——围绕“三农”金融产品和模式创新，王志恒表示，农行将顺应智能技术发展趋势，加快推动智慧银行工具在“三农”服务领域落地应用。具体包括推广“现场+远程”调查模式，构建涵盖卫星、无人机、地面物联网等在内的涉农数据体系，提升涉农业务的科技支撑与数据供给能力。分析人士指出，“三农”金融具有地域分散、信息不对称、自然风险高等特点，数据来源多元、时空差异大。通过更丰富的数据体系与更灵活的调查方式，有望提高涉农信贷尽调的准确性和效率，降低交易成本，更好服务新型农业经营主体和县域产业发展。 同时，规模化推广也对治理能力提出更高要求。业内普遍认为，金融机构在推进相关应用时，应同步加强数据安全、隐私保护、模型风险管理与业务可解释性建设，建立覆盖研发、测试、上线、监测、审计的闭环机制，确保创新在可控、可管、可持续的轨道上运行。 前景——王志恒表示，下一步将继续实施智慧银行建设，以科技手段提升金融服务的精准性、便捷性与普惠性。随着应用从单点工具向端到端流程延伸，智慧银行建设将更深嵌入客户服务、授信管理、运营管理与风险防控等核心环节，并在县域与基层网点沉淀更多可复制的场景模板。与此同时，行业竞争也将从“有没有”转向“好不好、稳不稳、能不能规模化”，推动金融机构在组织协同、数据治理与合规管理上持续升级。
智慧银行建设的关键不在“堆技术”，而在以可验证的业务价值回应真实需求：用更高效的服务供给支持实体经济和民生，用更前置的风险治理守住安全底线。随着更多场景在基层、县域和“三农”领域落地见效，金融服务的精准性、便捷性与普惠性有望深入提升，为高质量发展提供更有力的金融支撑。