问题 利率周期变化、监管趋严以及同业竞争加剧的背景下，传统银行如何在保持稳健经营的同时提升效率和服务质量，已成为全球金融业共同面临的挑战；尽管数据治理和智能化工具的快速发展为银行在获客、风控、运营和服务等环节提供了优化路径，但高投入、落地难以及收益可持续性等问题仍需解决。 原因 桑坦德银行将数据与智能化作为“统一转型”（One Transformation）项目的核心，旨在以平台化、标准化能力支持跨区域经营。根据该行2026—2028年经营计划，其目标是通过精细化客户运营和产品匹配推动收入增长，同时借助自动化和流程再造降低运营成本。此外，该行计划将客户规模从目前的1.8亿扩大至2028年的2亿，并推进对TSB银行的收购，预计将为英国市场新增约500万客户。这些举措表明，其转型不仅聚焦技术升级，还与规模扩张和市场深耕相结合，力图形成“技术能力—客户增长—收益改善”的良性循环。 影响 桑坦德银行预计，到2028年，其数据与智能化举措每年将创造超过10亿欧元的商业价值，涵盖成本节约和收入增长两上。行业层面，英国金融机构的智能化应用正在加速。劳埃德银行集团的调查显示，过去12个月中，59%的机构报告生产力因智能化提升，显著高于上一轮的32%；21%的机构认为智能化直接推动了业务增长，较此前的8%大幅上升；约三分之一的机构表示客户体验和洞察能力有所增强。这些数据表明，银行业智能化正从概念验证转向实际应用，竞争焦点也从“是否采用”转向“如何规模化创造价值”。 对策 为提高转型成效，桑坦德银行将能力建设融入业务端，重点推进超个性化客户旅程、提升一线生产力以及端到端流程自动化。同时，培训被视为组织变革的关键，该行计划从今年起对全员开展强制性培训，内容涉及负责任使用规范，并对开发、营销及一线团队进行差异化培养。这个安排凸显了金融机构对合规、风险与治理的重视——不仅要“会用”技术，还要确保其稳定、精准且可审计。 前景 研究机构提醒，尽管智能化可能带来显著的成本节约，但考虑到技术投入和竞争加剧，银行的利润未必同步增长。尤其有一点是，随着智能化工具使客户更容易比较利率和产品条款，存款可能加速流向高收益产品，银行依赖低成本活期存款的利差优势或被削弱。这意味着降本增效的红利可能被竞争快速稀释，最终转化为更优的客户价格和体验。未来，银行要实现可持续价值，关键在于系统化协同数据治理、模型风控、业务流程优化与客户体验提升，并通过差异化服务构建竞争壁垒。 结语 在数字经济快速发展的今天，传统银行业的转型既有机遇也有挑战。桑坦德银行的案例表明，技术创新必须与商业本质紧密结合才能释放价值。随着人工智能等技术的深入应用，金融机构需以开放态度拥抱变革，同时保持对市场的敏锐洞察，方能在竞争中占据优势。这场技术驱动的变革或将重塑银行业服务模式与竞争格局。
在数字经济快速发展的今天，传统银行业的转型既有机遇也有挑战；桑坦德银行的案例表明，技术创新必须与商业本质紧密结合才能释放价值。随着人工智能等技术的深入应用，金融机构需以开放态度拥抱变革，同时保持对市场的敏锐洞察，方能在竞争中占据优势。这场技术驱动的变革或将重塑银行业的服务模式与竞争格局。