你说我现在负债率高到快把房贷、车贷和信用卡全压在身上，难道我就真的不能再申新卡了？其实完全没必要这么悲观，所谓的“征信综合评分低”，说白了也就是负债率过了头。你想想看，银行要是一看你的月还款额就占收入七成多，万一再有个逾期，那坏账风险立马就起来了。谁愿意做那亏本买卖？但是现实里为了周转不得不办的各种贷款一叠加，手上能动的钱是越来越少，负债自然也就涨起来了。难道这辈子真的跟信用卡绝缘了？当然不。办法其实都在一个“藏”字上。接下来我就把这个实操流程给你理一理。 第一步，你得学会把那些大负债给藏起来。最简单的法子就是分期，把20万的大笔欠款直接切成36个月慢慢还，算下来一个月的月供也就几千块。还有就是该注销的卡一定要销掉。那些你不用、额度低、又收年费的三类卡全给停了吧。这里要注意啊，销卡和销户是两码事，只有销户才能把那条银行账户记录给彻底关了。另外还有个细节得留心，你销卡之后大概得等45天银行才会正式把卡的记录删掉呢。这段时间千万别乱刷那张旧卡；就算卡销了磁条里的数据还在呢，最好直接把芯片给剪了，省得被别人盗刷了去。 第二步是换种卡种来减少币种。你手里要是有那种双币或者多币种的卡却从来不往国外跑？那赶紧换成单币种的普卡或者金卡吧。卡的数量虽然没变，但是币种越多外币额度就跟着水涨船高，一查征信看着可吓人。换成单币种后那个外币额度就“锁死”了，你的征信页面立马就清爽多了。 第三步得调整一下申请的节奏。别一缺钱就病急乱投医到处乱申请贷款。现在银行那边有个很简单的规则：只要你半年内被查了3次以上征信报告（主要是那种贷款机构的查询），新的信用卡基本上就没戏了。正确的姿势应该是先去申请信用卡；等你的报告出来后如果批了新卡再去搞小额贷款；要是被拒了那就赶紧停掉所有贷款去养养征信吧。你要知道每次贷款审批都是一次硬查询（那种专门查你信用的），这玩意越多风险越大。 最后一步还可以玩个“时间差”提前还款。你手头要是有现钱的话，就在账单日前把欠的钱全还进去，等账单日一过马上再刷出来（顶多占用4天的资金）。举个例子：账单日是10号，8号就全额把欠款还清了，等到12号再刷出同等金额的消费出来。这样做你的征信报告上显示的“应还款金额”立马就能归零。不过这事也别玩得太频繁啊，一个月最多弄个1到2次就行。要是动作太明显银行可能会怀疑你在养卡。 最后还得说说怎么用好手里的卡才能把负债率降下来。光靠这一步不行了吧？要是你不管不顾地乱刷卡、动不动就只还最低还款额、或者找代还的人帮忙秒还秒刷……那肯定是不行的。记住这几点：消费要多元化点餐饮购物加油旅行换着来让账单看着更健康；每张卡都得留点20%的额度别动既防逾期又让银行觉得你还能透支；坚决拒绝那种代还和秒还秒刷的行为因为这俩行为最容易被风控给盯上。只要你把卡用活了额度自然就滚起来了负债率也跟着下来下一次提额也就水到渠成了。