在创新药支付体系改革深入推进的背景下，商业健康保险如何更好发挥补充保障作用成为重要议题。
上海市人大代表、复星医药副董事长文德镛近日接受采访时指出，虽然国家医保局2025年底发布的首版商保创新药目录已正式实施，但实际落地仍面临多重挑战。
当前创新药支付结构显示，基本医保承担44%费用，商业保险仅覆盖7%，近半数费用需患者自费。
这一数据反映出商业保险在创新药保障中的短板。
以复星医药的CAR-T产品"奕凯达"为例，虽已纳入全国超110款惠民保及80款商业健康险，但整体商保支付比例仍有提升空间。
分析表明，商保创新药目录落地主要存在三方面制约因素。
首先是"三医协同"机制有待深化，需要构建医保商保双通道支付体系，优化创新药进院流程；其次是保险产品设计、精算等配套机制衔接不畅；第三是患者对保障范围认知不足，影响政策实施效果。
针对老年疾病创新药发展，文德镛提出系统性建议。
在研发端，建议设立政府引导的专项基金，重点支持中枢神经、呼吸系统等老年高发疾病领域；在数据应用方面，主张在确保安全前提下开放医保数据支持研发决策；在支付端，推动创新药纳入医保商保目录，建立科学的价格形成机制。
值得关注的是，2025年我国创新药业务拓展活跃，国内药企研发能力显著提升。
复星医药通过引进国内生物技术企业产品等合作模式，在肿瘤、免疫炎症等领域持续丰富产品管线。
这一趋势显示，中国医药创新正从跟随式发展向源头创新转变。
商保创新药目录的落地是完善多层次医疗保障体系的重要举措，也是推动创新药可及性的关键环节。
当前需要在政策、机制、流程等多个维度形成合力，特别是要充分发挥医保、商保、医疗机构和药企的各自优势，建立更加高效的协同机制。
同时，应将目光投向老年重大疾病等新的保障需求，通过创新支付方式、优化准入政策、加大研发投入，形成从研发到支付的完整生态闭环，让更多患者受益于医学进步。