问题：人口老龄化加速叠加养老需求多元化，金融服务迎来新考题；随着老龄化持续加深，养老资金需要长期稳健增值，日常金融办理要更便捷，同时对风险防范与权益保护的关注也上升。另一上，数字化转型不断推进，但部分老年群体使用智能设备、获取线上服务时仍面临“数字鸿沟”，对线下适老服务、简明易懂的产品说明和风险提示提出更高要求。如何在“保安全、求稳健、重长期”的原则下提升养老金融供给质量，已成为金融机构必须回答的现实问题。 原因：顶层设计持续加码，推动养老金融从“单点服务”走向“系统供给”。“十五五”规划建议提出加快建设金融强国，明确发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，并强调加快发展多层次、多支柱养老保险体系，优化基本养老服务供给，完善适老化和无障碍改造。在政策导向与市场需求共同作用下，金融机构加快构建覆盖“资金账户—产品配置—服务渠道—风险管理”的全链条体系。北京地区老年客群集中、财富管理需求较强，也更抬高了养老金融在专业化、精细化与便捷化上的服务标准。 影响：养老金融供给升级有助于夯实第三支柱、稳定居民预期并释放银发经济潜力。个人养老金制度自2022年11月25日实施以来，第三支柱建设进入加速阶段。邮储银行北京分行围绕账户、产品、服务与渠道合力推进，截至2025年8月底，累计为超过10万名客户提供个人养老金账户服务，推动更多居民形成长期养老储备和纪律性投资习惯。提升养老资产配置的匹配度与可持续性，也有助于引导资金流向长期稳健领域，增强家庭抗风险能力。线下服务上，适老化设施与“面对面”辅导降低了办理门槛，提升服务可得性与公平性，并为扩大养老服务消费、培育银发经济新场景提供支撑。 对策：以“三横三纵”框架打通“产品—服务—场景”，提升供给适配度与服务体验。一是做强养老金金融，完善全生命周期资产规划。该行围绕流动性、匹配性、收益性与可持续性，面向不同风险偏好完善产品体系：在存款端，推动中老年客户专属“金晖”类大额存单与普通大额存单差异化配置，适度增加额度供给，满足偏好稳健与确定性的客群需求；在理财端，加大“普惠性、稳健性、长期性”产品投放，围绕“恒利”“安鑫投”“安鑫如意”等稳健系列，提供更可持续的组合选择；在保障端，通过保险产品强化养老风险管理功能，为长期养老规划提供工具支持，促进资产保值增值与风险分散。二是做优养老服务金融，提升线下网点适老化水平。该行发布并落实老年客群综合服务方案，推进网点布局与动线优化，持续完善无障碍通道、低位柜台、自助设备等设施；自营网点爱心座椅、爱心窗口、绿色窗口实现全覆盖，配备老花镜、放大镜、医药箱、血压仪等便民物品，部分网点增设求助电话或呼叫按钮等无障碍设施，提升办理的安全感与便利度。三是打造特色服务阵地，增强社区化、陪伴式服务供给。2024年10月10日，该行启动“金晖驿站”建设，首批21家网点结合实际开放会议室、活动室、财富中心等空间，形成面向老年客户的便民服务“落脚点”。在“暖阳金晖”行动指引下，通过优化传统服务、加强智能应用辅导、丰富产品供给、强化消费者权益保护与风险管控，逐步形成“爱老、助老、惠老、护老”的银龄友好服务体系。截至2025年11月末，33%的自营网点创建成为“金晖支行老年特色网点”，以标准化与差异化并重推动服务升级。 前景：以更高质量供给对接银发社会，养老金融将从“补短板”走向“生态协同”。面向未来，养老金融不止于账户开立与产品销售，更关键在于形成“个人养老金—财富管理—适老服务—风险防控—产业协同”的综合能力。随着多支柱体系加快完善、适老化改造持续推进、银发消费场景不断拓展，金融机构需要提高专业投研与长期资产配置能力，强化信息披露与风险提示的可理解性，推进线上线下协同与公共服务衔接，同时更好支持养老服务网络与涉及的产业发展，推动养老金融在更大范围内实现可及、可享、可持续。
老龄化社会加速到来，金融机构的服务转型既关乎商业布局，也体现社会责任；邮储银行的实践表明，把政策导向落实为可落地的产品创新，把人文关怀融入服务流程，才能更好推进养老金融建设，为应对人口老龄化提供可复制的金融解决方案。