当互联网和人口的红利都不再的时候，银行业本来就已经在存量市场里苦苦挣扎。为了打破这个局面，北京银行就决定把科技革命当作自己的二次创业，而且明确说了这不是一个选择题，而是生死攸关的问题。从2022年报里提到的“自我革命”，到2023年中报里的“积厚成势”，这家银行只用了一年时间，就把原先还在搭梁立柱的初步尝试，变成了“数字京行”这个庞大工程的起点。在2023年6月底，他们一口气完成了统一数据底座、统一金融操作系统和统一风控平台这三大关键的底层建设。之后又启动了新一轮的20个重大科技项目，包括新信用风险管理系统、企业级客户及用户管理平台还有场景支付2.0这些都准备批量上线了。其中还有那个“京智大脑”企业级AI平台，它的参数已经突破了百亿级规模，落地应用的场景也超过了100个，在金融大模型赛道上算是先行者了。 在刚刚过去的2023年6月，北京银行公布的财报显示，他们手里的资产总额达到了3.63万亿元，比去年增长了13.5%，创下了近六年来的新高。净利润有142.38亿元，增长了4.89%。更让人眼前一亮的是，这家银行的不良贷款率降低到了1.34%，拨备覆盖率更是提高到了217.65%，资产质量指标全面好转。还有一个亮点是零售业务的AUM（资产管理规模）首次突破了一万亿元大关，正式加入了“万亿俱乐部”。这些数字背后反映出来的就是数字化转型带来的效率提升和风险缓释的双重好处。 为了让数字真正成为最核心的生产资料，北京银行把转型拆分成了五大工程。他们把发展模式从过去粗放外延的方式转变成集约内生；用科技和数据来勾勒出零售利润的“二次曲线”；在客户结构上则是深耕上市企业、专精特新还有独角兽这些高潜力的客户群体；在运营能力上把信息化升级为数字化；管理方式也从前中后台一体化变成用数据代替经验、用算法代替人的感觉。 除了五大工程的布局之外，他们在科技上的投入也相当可观。2022年的科技投入占营收的比重就翻了一番多，达到了3.7%。研发费用有8.4亿元，比前一年增长了56%。全年总共投入了23.8亿元在这上面。科技人员的数量也达到了783人，占全行员工的4.74%。更关键的是核心系统、风控平台还有操作系统全部是自己研发或者联合可控的。为了保证安全性和控制权，他们绝对不能把命脉交给别人。 在零售方面，数字化转型让它从一个成本中心变成了利润中心。新版的手机银行7.0版本、AI外呼和1200多条智能策略一共覆盖了1.7亿人次。零售业务的营收占比已经提升到了37%，个人贷款的规模也有6500亿元之多，排在了城商行的第一位。精准的获客和活客能力让这家银行离“50%营收来自零售”的战略目标更近了一步。 中收部分的增长同样亮眼。因为大财富管理时代对产品和服务都有很高要求，所以北京银行就用数字科技重塑了自己的产品体系、系统架构和人员能力。结果就是AUM第一次突破了一万亿元大关，私人银行客户达到了1.35万户，中高端客户的规模也在快速上升。这不仅降低了运营成本，还提高了交叉销售和定制化服务的能力。 客户体验方面也有不少创新动作。“京萤计划”3.0服务了170万家庭；个人养老金账户突破了96万户；“领航e贷”产品再加上纪实节目双管齐下；还有一链通办的企业全生命周期服务；以及投贷联动、科创板保荐一体的投行驱动模式……这些都让客户感受到了更多的价值和便利。 股价其实就是市场对这家银行转型故事的一种投票结果。自从去年11月以来，北京银行的股价已经反弹超过20%了。不过现在它的估值还处在上市银行最低的梯队里之一。这说明市场还是认可“数字京行”的长期潜力的，也暗示着未来的估值可能还有修复空间。北京银行已经把科技投入占比的目标上调到了4%，并且启动了新一轮20项重点科技项目。“快进键”已经按下去了，故事还在继续写下去呢。