在2024年，上海推出了一款乳腺癌专病保险产品，“申爱保”，尝试解决带病体人群的保险难题。这背后是因为上海市给健康中国战略的推进和人口老龄化的快速发展，给满足老百姓多层次、多样化健康需求提出了新挑战。尤其是针对已经患有乳腺癌的患者，很多商业保险把他们排除在承保范围外，导致他们在经历过一次治疗后，复发风险高、后续治疗费用大，却无法通过商业保险获得风险转移和经济补偿。患者迫切需要稳定保障，和保险公司为了控制风险设置的高门槛形成了明显矛盾。这次创新就是在这个背景下进行的，“申爱保”产品打破传统模式，不再简单把带病体拒之门外。它通过精算创新和风险管控模式转变来重新定义可保风险，保障责任聚焦在乳腺癌术后复发或转移的相关医疗费用上。太平洋健康保险股份有限公司协同上海瑞金医院和上海申康医院发展中心等机构共同打造这个产品。“申爱保”把保障范围扩大到包括质子重离子治疗在内的高额医疗费用，并且根据患者的疾病分期和类型设置了差异化保费。更为重要的是，“申爱保”升级为诊疗协同支撑平台，与医疗机构合作提供专业随访管理服务。太平洋健康保险股份有限公司把这个产品设计得与规范疾病管理要求紧密结合起来，比如提供年度数次回诊治疗津贴激励患者定期复查随访。这种服务介入模式通过专业健康管理降低疾病复发概率从源头上减少风险，“申爱保”不仅仅是费用补偿工具，还为参保者提供了包括规范化治疗、合理用药和健康生活方式干预在内的支持。这个项目由上海临床创新转化研究院牵头，从2024年开始就和太平洋健康保险股份有限公司一起研发。上海在医疗数据整合、临床诊疗规范和金融保险创新等方面都有优势，“申爱保”充分发挥了这些优势。目前已经在上海瑞金医院等多家市级医院实现了商保快捷直赔服务，大大提升了理赔效率和患者体验。“申爱保”不仅为特定疾病群体提供了新选择，“申爱保”还对更广泛层面产生积极影响。它推动肿瘤患者全周期规范化精细化管理提升治疗效果和生存质量；通过商业保险支付渠道为创新药物器械提供新支付可能缓解患者负担；形成“研发-应用-支付-再研发”市场化循环激发生物医药产业活力；探索“机构敢创新、患者能获益、服务可持续”的路径。尽管现在只是试点阶段但它代表的理念为未来更大范围解决带病体可保可赔问题提供了参考：总结经验后完善模式惠及更多群体并为构建多层次医疗保障体系贡献智慧方案。