问题——创业主体融资“卡点”仍较突出。随着区域产业链协作加深、人口流动加快，不少企业呈现“注册地与经营地分离”“轻资产、缺抵押”“订单增长快、周转压力大”等特点。传统授信更依赖抵押担保、属地调查和固定经营场所，对跨区域经营、初创期企业的适配性不足，导致部分企业扩仓扩产、备货周转、设备更新等环节出现资金缺口，影响订单承接与市场拓展。 原因——信息不对称与风控方式单一是主要掣肘。一上，跨地区经营使银行难以及时掌握企业真实经营情况和交易链条，尽调成本随之上升；另一方面，部分企业处于成长期，财务积累和固定资产不足，仅靠抵押物难以覆盖融资需求。叠加行业波动、外贸回款周期较长等因素，金融机构风险定价与额度审批上更趋谨慎，形成“有订单却缺资金”的矛盾。 影响——融资效率关系企业稳链与就业承载能力。以供应链类企业为例，资金周转决定备货规模与履约稳定性，一旦周转不畅，压力容易传导至上下游商户与终端客户，影响区域供给效率。对加工制造类企业而言，新增订单往往伴随设备、用工与原料投入，融资受限会抑制产能释放，进而影响外贸拓展和产业集聚，也不利于吸纳就业、稳定预期。 对策——“大数据+大脚板”联动，提升授信可得性与风控精度。荣成农商银行有关支行在走访对接中发现企业需求后，以真实交易和经营数据为核心，结合实地核验完善风险画像，推动授信从“看抵押”转向“看经营、看信用、看链条”。 在服务跨区域经营企业上，该行针对一家荣成注册、上海经营的食品供应链企业扩张所需周转资金，组建专项服务团队开展跨域尽调，深入仓储现场及相关商户环节，核查库存、物流调度和下游经营状况，并与企业财务数据交叉印证。此基础上，围绕企业营收稳定性、行业口碑与信用表现综合研判，优化审批流程与产品匹配，在较短时间内投放500万元信用贷款，缓解企业扩仓与备货压力，助力其更好服务长三角市场的高端餐饮需求。 在支持新市民和返乡创业项目上，该行对一家水产加工企业的融资堵点进行针对性疏解。该企业订单增长较快，但因厂房租赁、抵押物不足而融资受阻。银行通过上门走访核实生产线运行、订单合同和回款记录，评估其履约能力与经营规范性，授信结构上降低对抵押物的单一依赖，强化对纳税、流水、信用评价等经营要素的综合考量，并通过追加担保等方式增强风险缓释，最终给予700万元授信支持，帮助企业引进设备、扩大产能，并更开拓海外与国内市场。 前景——提升金融供给质量、服务实体经济仍需持续推进。业内人士认为，普惠金融的关键在于“可得、可控、可持续”。下一步，银行机构可在三上发力：其一，围绕产业链与供应链打造场景化产品体系，以订单、仓储、应收账款等数据增强授信依据；其二，完善跨区域尽调与协同机制，提高对异地经营主体的响应速度；其三，推进数字化风控与线下核验结合，形成覆盖企业初创、成长、扩张等阶段的支持链条。随着地方稳就业、促创业政策持续推进，金融与产业协同有望为创业主体提供更稳定预期，也为区域经济注入更强韧性。
荣成农商银行的实践表明——缓解小微企业融资难——关键在于金融机构转变服务思路、创新服务方式。在新发展格局下，如何把区域金融服务的“点上突破”延伸为“面上见效”，既考验金融机构的能力，也关系经济高质量发展的成效。这既是金融供给侧结构性改革在基层的具体探索，也是金融服务实体经济的应有之义。