问题：肿瘤治疗正朝精准化方向发展，靶向药物和生物制剂为部分患者带来了更明确的疗效，但"用得上、用得起"仍是现实难题；胆道癌包括肝内胆管癌、肝外胆管癌和胆囊癌等类型，近年来发病率持续上升。由于这类肿瘤早期症状不明显、确诊时多已进展、治疗难度大，临床迫切需要有效且可负担的治疗方案。对HER2高表达患者来说，靶向治疗提供了更有针对性的选择，但高昂的药品费用和不完善的支付渠道限制了患者的获得机会。 原因：一方面，创新药研发投入大、周期长，临床应用往往针对特定人群，价格与患者支付能力存矛盾；另一上，单一支付来源难以满足多样化、个体化的治疗需求。基本医保需要在广覆盖和可持续之间找到平衡，对新药的准入、支付范围和支付方式也要与临床证据和预算影响相适应。在这种背景下，普惠型商业补充医疗保险等产品起到了"补缺口、降负担"作用，通过与商保创新药目录衔接，逐步形成基本医保、商业补充保险和个人合理自付相结合的多层次支付体系。 影响：进入2026年，百济神州的双特异性HER2抑制剂百赫安（注射用泽尼达妥单抗）将通过多层次支付保障体系更服务临床需求。该药物已纳入北京、天津、重庆、河北、黑龙江、山西、陕西、安徽、海南等地，以及湖北、广东、山东、江苏、浙江、四川、新疆、河南等省市部分地区的22款"惠民保"项目，符合条件的患者可按产品条款获得相应比例的费用报销。近期，浙江宁波已有患者通过"天一甬宁保"获得了药物费用的部分报销。业内认为，这类支付衔接有助于将创新药从"能治"推进到"可及"，提升患者获得前沿治疗方案的机会，也为减轻家庭医疗负担提供了现实途径。 对策：多层次支付体系要发挥更大作用，关键是提高规则透明度和服务可得性。其一，推动商保创新药目录与各地"惠民保"在适应症、用药条件、报销比例、起付线和封顶线等核心条款上形成清晰、可查询的标准说明，减少患者在申请和结算环节的困扰。其二，加强与医疗机构的协作，完善处方评估和随访管理，确保药品在实际应用中的规范使用和疗效监测，形成"可支付、可监管、可评估"的完整闭环。其三，鼓励各地在风险可控的前提下探索更精细的支付方式，如分层保障、按疗效或按路径管理的支付安排，提高资金使用效率。其四，加强患者服务和宣传教育，帮助患者理解保障范围和申报流程，让政策优惠更有效地惠及需要的人群。 前景：泽尼达妥单抗是我国首个获批用于靶向治疗HER2高表达胆道癌的双特异性抗体，为该领域提供了新的治疗选择。随着更多地区商业补充保险对创新药的覆盖扩大，预计将加快部分创新疗法进入临床可及范围，推动肿瘤诊疗从"以治疗为中心"向"以全病程管理为导向"转变。同时，支付扩围也对药物经济学评价、临床真实世界证据积累和保险产品的可持续运营提出了更高要求。未来，多层次保障完善，有望在保障患者获得感和制度可持续性之间形成更稳固的平衡，让创新药更好地服务公共健康。
从宁波首例患者的用药实践到全国多地的制度推广，泽尼达妥单抗的保障路径反映了我国医疗保障体系改革的核心逻辑——在坚持基本医保保基本的前提下，通过市场机制激活商业保险的补充功能，最终实现"患者可负担、企业可持续、基金可承受"的三方平衡。此探索不仅为解决创新药可及性问题提供了中国方案，更标志着我国正在构建"普惠型"医疗保障新体系。