问题——老龄化加速与金融风险叠加，养老资金安全面临现实挑战。随着人口结构变化，老年群体对存款管理、长期稳健投资、便民支付等金融服务需求持续增长。此外，电信网络诈骗、非法集资不断换“马甲”，以“高收益理财”“会展投资”“养老项目”等名义诱导转账，利用信息差和情感关怀缺口设局，“养老钱”因此成为重点侵害目标。如何提升服务便利度的同时守住风险底线，成为养老金融发展的关键课题。 原因——信息不对称与技术滥用并存，传统服务方式需加快适配。一上，部分老年客户数字化能力相对薄弱，对“线上客服”“远程指导”“异地企业收款”等场景辨识不足，容易被话术制造的“必须立刻转账”所驱动。另一方面，诈骗链条更专业、更隐蔽，资金流转快且跨地域明显，仅靠柜面经验难以覆盖全部风险点。同时，个别机构在流程上仍存在将老年客户简单分流至自助设备的情况，造成沟通断点，风险识别与提示效果也随之打折。 影响——守住“钱袋子”是底线工程，服务体验与社会信任同样重要。养老资金一旦受损，直接影响家庭生活质量，也容易加重社会焦虑，削弱金融消费信心。若反诈拦截和适老化服务不到位，容易出现“便利与安全难兼顾”的矛盾；反之，若形成可复制的风控与服务闭环，将有助于提升金融服务的普惠性与可得性，增强公众对金融机构的信任以及对监管政策的理解与支持。 对策——以警银协作为牵引、以科技风控为支撑、以网点服务补齐短板。据中国金融传媒公布的“2026金融消保与服务创新优秀案例”评选结果，兴业银行《构建适老化“兴公益”服务》案例入选“适老化服务优秀案例”。鉴于此，兴业银行天津分行将养老金融与消费者权益保护共同推进，围绕“机制、技术、流程、场景”四个层面提升综合防护能力。 一是深化警银协作，提升风险线索处置效率。作为警银融合实验室成员单位之一，该分行优化数据共享与联动处置机制，2025年累计向公安机关报送可疑数据37万条，协助开展受害人保护6万人次。通过信息互通与快速核查，推动风险识别由“事后追查”向“事前预警、事中拦截”延伸。 二是强化系统预警与网点一线识别，做实拦截闭环。依托风险监控系统与柜面核验流程，2025年该分行对私账户有效劝阻604户、对公账户有效拦截104户，单笔最大拦截涉案资金达400万元，多次获得天津市反诈中心通报表扬。典型案例显示，2025年9月，一位74岁老人拟向某会展公司转账5万元“参展费”，网点人员发现异常后及时联系反诈民警，经现场甄别确认系诈骗并成功阻断；同年10月，昆纬路支行根据系统预警发现客户拟向异地可疑企业转账70万元，随即核查并联动反诈中心实施拦截，事后证实客户已受骗，避免重大损失。 三是推进适老化服务体系建设，把“看得见的关怀”前置到风控环节。该分行在服务端强调“陪同式服务”，对老年客户坚持耐心解释、充分提示，不简单引导至自助设备；对行动不便客户提供上门服务，全年累计94人次。各网点设置“老年服务专员”，在开户、转账、理财风险提示等关键环节加强沟通与确认，降低误操作和被诱导转账风险。 四是以产品与公益场景增强长期服务黏性，扩大风险教育覆盖面。面向50周岁以上客户推出“安愉卡”等权益安排，并上线“安愉储蓄”产品，满足稳健配置需求。依托全国“兴公益”惠民驿站与“安愉人生”养老金融服务中心等服务窗口，常态化开展“安愉人生俱乐部”活动，围绕“一起乐、一起享、一起游、一起学”等板块，在重阳“敬老月”等节点走进社区开展金融知识普及与反诈宣传，将风险教育融入日常生活场景，提升识骗防骗能力。 前景——从“单点防护”走向“体系治理”，养老金融将更重视安全、适配与协同。业内人士认为，养老金融强调长期性与稳定性，对风控的要求更侧重前瞻识别与持续陪伴。下一步，随着数据治理能力提升和跨部门协同机制完善，警银联动、模型预警、柜面核验、社区宣教有望形成更标准化的操作范式；同时，适老化服务也将从硬件便利延伸到流程再造与服务文化建设，以更细化的制度安排守护老年群体合法权益，为银发经济健康发展提供更稳固的金融支撑。
养老金融既要解决“办得成”的便利，也要守住“转不走”的安全；把适老化服务做细做实，把风险防控关口前移，以协同治理织密防护网，才能更有效守护群众的养老钱和安全感。