一、问题：老龄化加速，养老保障体系承压 国家统计局数据显示，我国60岁及以上人口规模持续扩大，老龄化程度不断加深。“十五五”时期——这个趋势预计还将加快——由此带来的养老资金缺口、服务供给不足等矛盾更加突出，对经济发展和社会治理提出新挑战。 今年政府工作报告提出，要加强社会保障和服务，完善老年用品产品、养老金融、旅居养老等支持政策，传递出国家层面积极应对老龄化的明确信号。 二、原因：现行制度存在结构性短板 我国养老保障体系以基本养老保险为主体，第二支柱企业年金和第三支柱个人养老金发展相对滞后，整体呈现“一柱独大”的结构性失衡。同时，平台经济、共享经济快速发展，灵活就业人员和新就业形态劳动者规模持续扩大。由于缺乏稳定的单位依托，这一群体难以覆盖企业年金等制度安排，养老保障存在明显缺口。 周燕芳代表指出，在现有基本养老保险制度框架下，有必要结合第二、第三支柱，探索更灵活、更便捷的年金保障措施，补上覆盖不足的短板。 三、影响：新就业群体养老需求亟待回应 据对应的机构测算，我国灵活就业人员规模已超过两亿人，且仍在较快增长。这一群体收入来源多样、就业形态分散，对养老金融产品的灵活性和可及性要求更高。若现有制度难以有效覆盖，不仅会加大未来养老资金的结构性压力，也会影响社会公平与共同富裕目标的推进。 商业养老金作为兼具养老保障与普惠金融属性的产品，具有缴费灵活、保值增值、领取方式可调整等特点，既能适应收入波动的现实情况，也可根据个人需求定制领取方案，并支持应急支取，在长期养老储备与短期资金安排之间实现平衡，制度适配性较强。 四、对策：推动试点扩容，扩大覆盖范围 目前，商业养老金业务已在北京、上海、江苏等10个省市开展试点，太平养老保险股份有限公司等4家养老保险公司参与。从试点情况看，相关产品获得较好市场反馈，制度框架已初步形成，具备深入推广条件。 对此，周燕芳代表提出两项建议：一是在机构层面，将试点范围从现有4家机构扩展至更多具备资质的养老保险公司、养老金融资产管理机构及人寿保险机构，引入更多主体参与，提升产品供给和服务效率；二是在地域层面，将试点区域从现有10个省市加快推广至全国，优先覆盖灵活就业人员和新就业形态劳动者增长较快、保障缺口较大的地区。 五、前景：多方协同，构建可持续养老金融生态 从长远看，完善多层次、多支柱养老金融体系，需要政府、市场与社会形成合力。政府层面，应优化顶层设计，完善税收激励等政策，降低参与门槛；市场层面，保险机构需加快产品创新与服务升级，提高普惠性和可及性；社会层面，应加强养老金融知识普及，引导居民建立长期储备意识，形成更理性的养老规划习惯。 随着政策持续落地、试点经验不断积累，商业养老金有望在更大范围内发挥补充作用，成为养老保障体系的重要支撑。
人口老龄化是我国长期面临的基本国情，完善养老保障体系关系亿万群众福祉。周燕芳代表的建议立足现实、着眼长远，为推动养老金融创新提供了思路。随着政策支持与市场创新共同推进，我国有望探索出具有自身特点的养老金融发展路径，更有力应对老龄化挑战。