【问题显现】 作为基本医保补充的“惠民保”是国家鼓励的商业保险创新，2023年全国参保人数已突破1亿人次。但大连警方调查发现，一家名为“屹腾惠民保障服务”的机构，抓住群众对普惠医疗的迫切需求，推出年费500—1200元的所谓“全能保障”，宣称可覆盖自费药、进口药及各类住院费用，甚至承诺“带病投保即时生效”。这类明显违背保险精算逻辑的宣传，辽宁、山东、河南等地诱导不少群众上当，其中包括一些曾被正规保险公司拒保的患病人群。 【运作套路】 犯罪团伙采取“钓鱼式”手法：先对2000元以下的小额理赔快速赔付以获取信任，待参保人发生数万元的大额医疗支出时，再以“病史未告知”“病种不符”等理由拒赔。大连市民王女士的经历具有代表性——其婆婆大病治疗支出数万元后，对方却突然否认此前承诺。警方资金追踪显示，该公司账户中大量标注“保险理赔”的支出记录，与其登记经营范围明显不符。 【监管破局】 大连金融监管局调查确认，该机构不具备保险业务资质，但其合同条款却高度仿照正规保险产品设计，已涉嫌非法经营。2025年2月接报后，公安经侦部门联合金融稽查力量开展跨省侦查，查明其非法所得主要来自互联网营销渠道，受害者遍及多省中低收入群体。目前案件仍在更侦办中，已冻结涉案资金账户17个。 【深层诱因】 业内人士认为，此类犯罪屡屡得手有三上原因：一是普惠保险产品信息存在不对称，部分群众难以辨别正规与“山寨”产品；二是互联网平台对金融广告审核不严，虚假信息更易扩散；三是部分地方在推动惠民保落地时，对风险预警等配套机制投入不足。金融监管总局数据显示，2024年查处非法商业保险活动同比上升34%，其中网络化新型作案占比达61%。 【治理方向】 国家金融与发展实验室专家建议建立“三道防线”：压实地方政府在惠民保推广中的监督责任，要求承保机构清晰公示产品备案编号；完善监管部门与网信部门的线上联合巡查机制；建设全国统一的普惠金融产品查询验证平台。据悉，修订版《保险法实施条例》已新增“民生类保险特别监管”章节，拟对违规机构实施行业禁入等惩戒。
金融安全关系到千家万户的切身利益；不法分子打着“惠民保障”旗号实施诈骗，不仅侵害消费者的经济权益，也扰乱正规保险市场秩序，损害创新型保险产品的公信力。本案的侦破说明了公安机关与金融监管部门的协同处置能力。下一步，主管部门需持续加大对非法金融活动的打击力度，完善监管与预警机制，同时加强消费者教育和风险提示，形成多方共同防范金融诈骗的合力，守住群众的“救命钱”。