中国人寿保险股份有限公司烟台分公司党委书记、总经理刘彬在今年的烟台市人大会议期间，提出了一个很实用的建议：把发展居家养老失能老年人意外伤害保险当做重要工具，给养老服务体系打下坚实基础。这主要是为了帮助失能老年人在熟悉的家中生活得更安全、更安心。 刘彬表示，居家养老虽然有很多好处，但对于身体机能衰退、生活自理能力不足的老人来说，家里还是存在很多隐患。摔倒摔伤、突发疾病这些意外事件不仅会危害到老人的生命健康，还会让整个家庭背上沉重的照护和经济负担。当家庭想请专业人员上门帮忙助浴、康复或者护理时，却又会碰到一个“双向风险焦虑”的问题。服务提供方担心一旦出了意外要赔高额赔偿金和处理纠纷；老年人家庭则担心服务人员不专业或者出了事责任不清楚。 这些顾虑直接影响了专业化养老服务的发展，导致有效供给不足。要解决这个问题，就得有一套能分散风险、明确责任的制度安排。刘彬的建议就是通过创新保险机制来破题。 具体来说有三个方面：第一是产品创新。民政和金融监管部门要联合起来，鼓励保险公司深入了解失能老人的风险情况，开发出责任清晰、保费适中、理赔方便的专属产品。保障范围要覆盖身故、伤残、医疗费以及住院津贴等。 第二是资金筹措机制。可以探索政府引导、家庭或机构出钱、社会力量参与的混合模式。对低保、特困等特殊困难群体，把投保费用纳入政府购买服务或设立专项来支持；对普通家庭或养老服务组织则鼓励自愿购买。还可以设立行业互助基金来补充商业保险。 第三是保险与规范发展相结合。制定或修订标准、规范时，把购买相关保险作为推荐条款加入进去。这样可以让服务主体把投保当成提升安全性的标配。 在实施策略上要循序渐进。先选择基础较好的地方试点运行，看看市场接受度和实际效果怎么样再决定如何扩大范围。 长远目标是编织一张覆盖广泛、保障基本的安全网。解决人口老龄化问题是个系统工程需要各方努力。刘彬提出的方法用市场化思维解决了社会难题，促进了服务供给和体系韧性提升。