问题——电信网络诈骗呈现跨平台、强迷惑、精准化趋势，金融端拦截压力持续增大。
近年来，诈骗分子借助社交平台、远程控制等方式组织链条化作案，话术从“刷流水”“征信修复”升级到“代办养老保险”“冒充亲属急需用钱”等，更易锁定老年人、听障人士等群体。
对银行而言，柜面取现、账户激活、支付转账等环节，往往处于资金流出前的关键节点，既要防风险又要保服务，考验的是识别能力、处置速度和沟通技巧。
原因——诈骗利用信息不对称与情绪操控，叠加部分群体数字鸿沟，形成可乘之机。
一方面，部分受害者对“征信”“保险”“司法冻结”等概念缺乏辨别能力，容易被“专业包装”迷惑；另一方面，老年群体在紧急情境下更易受“亲情绑架”“恐吓催促”影响，出现“单独到网点取现”“不愿告知用途”等异常行为。
与此同时，线上引流与线下取现相结合，使诈骗从“屏幕”延伸到“柜台”，迫使金融机构必须把防线前移、把拦截做实。
影响——一旦资金转出，追赃挽损难度大，侵蚀群众获得感与社会信任。
诈骗不仅造成直接经济损失，还会引发家庭矛盾、精神压力，削弱对金融服务的信任。
对社会治理而言，涉诈资金链条若不能有效阻断，易形成“洗钱—分流—取现”闭环，助长黑灰产扩散。
建设银行黑龙江省分行披露的数据显示，2025年以来该行保护账户超过1.27万个、拦截可疑交易3.22万笔，挽回与返还资金累计逾千万元，说明金融端“拦得住、拦得快”对守住群众“钱袋子”具有现实意义。
对策——以“人防”守底线、以“技防”强穿透、以“联防”提效率，形成闭环治理。
其一，“人防”突出有温度的专业处置，把风险识别嵌入服务流程。
在穆棱和平支行，工作人员面对一位聋哑客户未因沟通不便而简化操作，而是借助手写板进行细致“笔谈”，从“征信”“代办养老保险”等高频关键词中捕捉异常，并以示意图讲解诈骗套路，同时联系民警到场劝导，最终阻止客户寄出银行卡，避免损失。
这类处置体现的是“流程不松、沟通更细”，把合规审慎转化为可被理解的安全感。
其二，适老服务与权益维护同步推进，帮助群众厘清“糊涂账”。
在大庆长青支行，工作人员发现一位八旬老人账户自2023年起出现多笔不明自动扣费，累计金额达5648.41元，遂协助其与平台反复沟通，历时三天追回全部款项。
此类案例提示，反诈不仅在“拦截转账”，也在“纠偏服务”，通过主动发现、主动协调，降低群众维权成本。
其三，把柜面作为关键关口，强化对“异常取现”场景的询问核验。
针对哈尔滨地区出现的“冒充亲人”诱导老人取现等套路，网点员工通过耐心询问用途、核实亲属信息、识别情绪与行为异常等方式，多次识破骗局，进一步筑牢资金出网“最后一道防线”。
其四，“技防”以数据与模型提高穿透力和及时性。
该行依托科技平台构建智能风控模型，整合超过300个风险维度进行实时计算，对可疑交易快速预警、分层处置，推动防控从“事后处置”向“事前识别”转变。
其五，“联防”通过警银协作提升响应速度与处置力度。
该行与公安机关建立协作机制，网点发现可疑情况后能够快速联动。
年内，通过柜面识别并协助处置涉诈取现61起，累计帮助受害人挽回和返还资金663.4万元，体现出跨机构协同对“止付、拦截、追赃”链条的支撑作用。
其六，宣传从“进网点”走向“进社区”，持续覆盖薄弱环节。
反诈宣传延伸至社区、企业、校园和农村地区，针对不同群体开展更具针对性的风险提示，推动“少受骗、少上当”从口号变为可操作的日常常识。
前景——从单点拦截走向体系治理，金融反诈将更强调“精准识别+普惠服务+协同联动”。
随着诈骗话术持续更新，单靠经验或单一技术都难以长期奏效。
下一阶段，反诈工作将更依赖场景化风控与人机协同：一方面，通过模型迭代和风险标签完善提升识别精度，减少对正常交易的干扰；另一方面，以更细致的适老、助残服务补齐“沟通与认知”短板，把风险提示说到群众听得懂、愿意听的程度。
同时，警银协作、行业共治仍将是提高处置效率的重要抓手。
把“可疑线索早发现、资金链条早阻断、受害损失早挽回”落到细处，才能不断提升治理成效。
金融安全关乎千家万户，反诈工作永远在路上。
建设银行黑龙江省分行的实践表明，只有将科技创新与温暖服务有机统一，将制度建设与人文关怀相互融合，才能真正筑牢金融消费者的"安全堡垒"。
在全社会共同努力下，通过金融机构的主动守护、监管部门的有力监督、执法机构的严厉打击和广大消费者的提高警惕，必将形成防诈的强大合力，让诈骗分子无处遁形，让人民群众的财产安全得到切实保障。