以前的信用卡业务讲究的是市场扩张，现在不行了，市场都饱和了，增量空间基本没有，大家都得把重心放到存量客户身上，也就是要把客户的价值挖出来。中国人民大学财政金融学院教授高昊宇分析，现在市场格局已经变了，2022年二季度信用卡和借贷合一卡还有8.07亿张，到了2025年末只剩6.96亿张了。去年开始，广州银行信用卡中心珠海分中心、东莞分中心这些地方就陆陆续续被批准停止营业了。交通银行、民生银行、广发银行这些机构也关闭了旗下的不少信用卡分中心。这说明经历了高速扩张后，行业开始转向精细化经营。 国家金融监督管理总局发布的数据显示，信用卡发卡量下滑就是一个明显信号。为了降本增效，银行不得不优化线下分中心的规模。再加上现在移动互联网普及了，大家在线上办卡、激活、还款特别方便，根本不需要去线下网点折腾。这种线上服务冲击了线下团队推销模式的市场竞争力。而且外部挤压也挺大的。互联网信用支付产品跟电商平台结合得好，抢了不少年轻人的用户。就像23岁的刘星宇说的，他平时用分期免息、月付这些互联网产品就够了，觉得信用卡那些规则太繁琐。 价格竞争也让信用卡业务难受。高昊宇指出2026年1月银行消费贷产品年化利率普遍在3%左右，这就挤压了信用卡高息分期业务的利润空间。监管政策也在逼着行业优化结构。2022年发的那个通知就说不能光看发卡量了，长期睡眠卡占比不能超过20%。现在行业面临收缩压力，但信用卡的作用还是不能忽视。它是银行中间业务收入的重要来源，也是连接消费和金融服务的桥梁。 首都经济贸易大学沙叶舟教授说信用卡是银行零售金融的重要引擎。转型的关键是构建以客户价值为核心的运营体系。比如农行信用卡就推出了不少提振消费的措施：支持消费品以旧换新、跟支付宝抖音合作等等。数据显示2025年上半年农行信用卡消费额突破了1.05万亿元。财政部的政策也给力，把信用卡账单分期业务纳入财政贴息支持范围了，这样就缩小了利差。 高昊宇还建议消费者理性使用信用卡：别过度透支；弄清真实利率和超期还款规则；按时足额还款保护信用。