问题浮现 2022年夏季，南京市江宁区发生一起具有代表性的交通事故。司机钱某驾驶登记为家庭自用的私家车在网约车平台接单载客时——转弯未让直行——与电动自行车驾驶人程某相撞。经鉴定，伤者构成九级、十级伤残，累计损失近30万元。保险公司以“车辆使用性质发生改变”为由拒绝商业险理赔，仅在交强险12万元限额内予以赔付。
保险的本质是用规则对冲风险。私家车接单不只是“多跑几单”，而是车辆用途与风险水平的实质变化。对车主而言，合规投保、如实告知既是对自身负责，也是对乘客和其他交通参与者负责；对行业而言，只有让保障机制跟上新业态，才能在满足出行需求的同时，把纠纷与风险尽量拦在事故发生之前。