保险的功能正从“事后补偿”加快向“事前预防、事中管理、事后救助”延伸。
1月29日举行的湖南保险业服务经济社会发展新闻发布会上，中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司党委书记、总经理冯征表示，围绕群众生活风险与企业安全风险两大痛点，公司以普惠化产品供给、专业化风险服务和科技化能力提升为抓手，探索金融机构参与社会治理的路径。
一、问题：家财保障覆盖不足与企业安全风险治理成本偏高并存 从家庭端看，部分传统家财险存在保障责任偏窄、投保门槛偏高、理赔与服务体验不均衡等问题，导致不少家庭，尤其是农村家庭和低收入群体，面对火灾、自然灾害、管道破裂等常见风险时保障缺口较大。
随着城镇化进程推进和家庭财产形态多样化，居住安全与财产损失的“高频小额”风险更加需要可负担、易获得的保险工具。
从企业端看，安全生产领域风险类型复杂，隐患识别、整改和员工培训等投入具有持续性。
部分中小企业风险管理基础薄弱，易出现“重生产、轻预防”的现实困境，一旦发生事故，不仅造成生命财产损失，也可能引发供应链中断、环境与公共安全风险以及社会治理成本上升。
二、原因：风险结构变化与普惠供给不足推动保险服务转型 近年来，极端天气事件呈多发趋势，叠加人口流动与房屋使用场景变化，使家庭财产风险更具不确定性；同时，部分地区仍存在保险认知不足、投保流程复杂等因素，影响普惠产品触达。
企业层面，安全生产监管趋严、标准提升，客观上要求风险治理更前置、更精细；但企业经营压力与成本约束，导致“想治理但投入不足”的矛盾突出。
上述因素共同推动保险机构在产品定价、责任设计、服务供给和风控能力上加快迭代，以实现“可得、可保、可赔、可持续”。
三、影响：降低家庭与企业风险敞口，提升社会韧性与治理效率 在普惠民生领域，平安财险湖南分公司自2023年起推出普惠型家财险“护湘保”，通过降门槛、提保障、强服务的组合方式，提升家财保障可及性。
公司介绍，截至2025年，该产品累计为超1.7万户家庭提供192.3亿元风险保障，其中农村客户占比达33%。
为进一步降低投保成本，公司将主力方案保费下调至139元，并推出59元普惠版，同时提升保额并设置灵活可选的附加保障，力求让更多普通家庭以更低成本覆盖核心财产风险。
此类普惠产品在一定程度上有助于分散家庭突发损失压力，缓解因灾因险致困风险，增强基层社会的抗风险能力。
在安全生产领域，公司以安责险为载体叠加风险减量服务，强调“保险+服务”的综合方案。
数据显示，2025年累计为1200余家企业提供现场隐患排查服务，帮助企业查找隐患超3000处，并指导整改隐患超1500处；全年开展98次宣传教育培训类事故预防服务，覆盖企业超4000家。
与此同时，公司推动安责险基础保费下降40%、保障额度提升，以“更低成本、更高保障”减轻企业负担。
相关举措一方面有助于推动企业将安全投入前置，另一方面也提升了风险数据积累与行业治理的精细化水平，形成“预防—减损—理赔—再预防”的闭环。
四、对策：以产品普惠化、风控服务化、管理数字化构建长效机制 业内人士认为，普惠保险要实现可持续，关键在于形成合理的风险分担机制与稳定的服务供给。
下一步，普惠家财险可围绕灾害高发场景与居民高频风险进一步细化责任设计，提升定价的公平性与透明度，并加强面向农村地区、老旧小区等重点人群与重点区域的宣传触达和服务网络建设，提升保险获得感。
安全生产方面，应持续推进事故预防服务规范化、标准化，把隐患排查、整改指导、教育培训等从“点状服务”提升为“体系化能力”，并与企业内部安全管理制度有效衔接。
通过数据化手段沉淀行业风险画像，推动隐患类型、整改成效与事故规律的分析应用，可进一步提升治理效率。
与此同时，保险机构与监管部门、行业协会、园区平台的协同也有助于扩大服务覆盖面，形成共治格局。
五、前景：普惠保障与风险减量服务有望成为保险业高质量发展重要方向 随着我国多层次社会保障体系完善和现代化产业体系建设推进，保险业在民生保障、灾害应对和安全治理中的作用将更加凸显。
普惠型保险产品如果能够持续优化成本结构、强化服务供给、提升风险识别能力，将为城乡家庭提供更稳定的“兜底式”风险保障；以安责险为代表的安全生产保险若能进一步与事故预防、科技风控深度融合，也将推动企业从被动应对转向主动治理。
可以预期，围绕“降费增保”和“风险减量”的创新实践将加快扩面提质，成为提升社会韧性的重要支撑。
保险作为经济社会运行的“稳定器”，其价值不仅在于风险补偿，更在于通过创新服务推动社会治理现代化。
平安财险湖南分公司的探索为行业提供了可借鉴的样本，未来如何进一步扩大普惠保险覆盖面、深化安全生产服务，仍需政府、企业与社会各界的协同努力。
在高质量发展背景下，保险业有望在服务民生与实体经济中发挥更大作用。