问题——家庭医疗支出结构变化，个人账户“只限本人”的传统用法在一些家庭里已难以适配。随着老龄化加深、慢性病用药需求增加——以及异地居住家庭增多——不少家庭出现“年轻人账户结余较多、老人孩子支出较多”的结构性矛盾。如何在确保基金安全的前提下，更好发挥职工医保个人账户的保障作用，成为各地优化医保管理的重要课题。 原因——政策导向与现实需求共同推动制度走向“可共享、可追溯、可监管”。在国家和省级医保政策框架下，家庭共济的关键在于提高个人账户资金使用效率，让分散在个人名下的结余更有效转化为家庭层面的健康保障能力。南通此次继续明确共济对象和使用场景，回应群众“能不能给家里人用、能用在什么地方”等集中关切，同时通过制度设计防范冒名就医、套现购药等风险，体现便利与监管并重的治理思路。 影响——共济范围扩大，有助于增强家庭抗风险能力，也对经办服务与风控体系提出更高要求。按南通明确的口径，职工医保个人账户可共济的近亲属除配偶、父母、子女等直系亲属外，还包括兄弟姐妹以及祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女等。使用场景主要集中在四类：一是在定点医疗机构就医发生的个人负担费用，包括生育保险结算后个人承担的产前检查和生育医疗费用；二是在定点零售药店购买药品、医疗器械、医用耗材等形成的个人负担支出；三是为近亲属缴纳城乡居民基本医疗保险、长期护理保险等个人缴费；四是购买与基本医疗保险相衔接的商业医疗保险产品。对群众而言，这有助于将“沉淀资金”用于更紧迫的家庭健康开支，降低因病致困、因病返贫风险；对医保经办而言，则需要提升线上线下办理能力，完善审核校验与异常监测，确保资金流向可追溯、可核查。 对策——以“关系可核验、支付有顺序、用途有边界、违规必追责”形成闭环管理。南通明确，参保人可通过有关线上平台或经办窗口建立家庭共济关系，并按要求提供身份信息及家庭关系承诺等材料。资金使用遵循“先本人后共济”原则：家庭成员发生符合个人账户支付范围的费用，优先使用本人个人账户；不足部分或本人无个人账户的，可通过已建立的家庭共济支付。同时，个人账户共济资金仅限用于定点医药机构发生的个人负担支出，不得用于公共卫生、体育健身或养生保健等不属于基本医保保障范围的消费。需要强调的是，资金可以共济不等于凭证可以共用，医保卡或医保电子凭证必须实名使用，严禁冒名就医购药、虚构关系骗取待遇。对违规行为，医疗保障部门将依法依规采取停止待遇、追回资金并进一步处理等措施，形成震慑。 前景——跨地区协同与数字化监管将成为下一阶段重点，家庭共济有望更便利、更精准、更安全。随着异地居住、跨省务工和异地养老更加普遍，个人账户家庭共济的异地可及性受到关注。按照有关安排，自2026年起，职工医保个人账户跨省共济功能将在全国范围进一步打通，参保人可通过国家统一线上渠道办理，为符合条件的近亲属跨省就医购药的个人负担费用提供资金支持。可以预期，随着全国统一医保信息平台能力提升，家庭共济将更多依托线上办理、自动校验与智能风控，实现便捷支付与规范安全同步提升。同时，各地仍需在宣传解读、适老化服务、基层经办能力建设诸上补齐短板，让制度更好落到群众身边。
南通市职工医保个人账户改革是医保体系向“家庭共济”迈进的重要一步——既回应了家庭实际需求——也强化了制度的可操作性与可监管性。随着跨省共济功能逐步落地，医保服务的公平性和可及性有望更提升。下一步，如何在提高资金使用效率的同时守住监管底线，仍需在实践中持续完善。