问题：人口老龄化加速，养老需求正从“基本保障”走向“品质生活”，金融服务随之面临多重挑战。一方面，老年客户账户管理、支付结算、资产配置和风险防范各上，需要更专业、也更容易获得的支持；另一方面，养老产业投资周期长、资金使用期限跨度大，对长期资金供给和综合金融服务提出更高要求。如何守住风险底线的前提下，把金融服务更有效地嵌入社区、嵌入机构、嵌入产业链，成为推动银发经济发展的关键课题。 原因：为回应上述需求，上海金融监管部门于2026年1月印发《上海银行业保险业养老金融高质量发展行动方案》，围绕六大领域提出20条举措，目标是形成更具上海辨识度的养老金融服务体系。业内普遍认为，制度引导叠加市场需求扩张，为银行机构推进产品供给、服务下沉和产业支持提供了清晰路径，同时也对服务标准、专业能力和资源协同提出更高要求。 影响：在政策牵引下，银行服务正从“卖产品”加快转向“给方案”。兴业银行上海分行的对应的实践显示，养老金融的“服务半径”正在扩大：既覆盖社保卡、补充养老、个人养老金等制度安排的落地，也延伸至网点适老化、社区共建、康养产业信贷等领域，实现民生需求与产业支持的双向连接。便利度与专业度的提升，有助于增强居民养老规划意识、提高金融服务触达率，同时为养老社区、医疗护理等领域导入更稳定的资金来源，推动相关产业扩容提质。 对策：围绕服务体系建设，兴业银行上海分行以“五个一”作为抓手，形成较为清晰的落地路径：一是打造“安愉人生”俱乐部服务品牌，统一养老金融标识，提升客户认知；二是建设养老金融服务中心，完善线下服务阵地，提升老年客群“就近办、安心办”的可得性；三是组建百余人的养老金融规划师队伍，常态化提交养老规划方案，提高服务专业化与标准化水平；四是推出多样化特色养老服务，把金融服务与健康管理、生活服务等需求衔接，提升体验与黏性；五是拓展老年合作渠道，以静安老年大学等为代表，通过党建共建和战略合作协议，推动银社联动更紧密、更常态。 在夯实多层次养老保障上，该分行同步推进“三支柱”。第一支柱方面，自2026年1月纳入社保卡第二批服务银行后，梳理重点企业75家，探索“返工潮”等集中场景下的批量发卡模式，提高覆盖效率。第二支柱上，落地某国企统筹外费用养老计划，形成分行首单统筹外养老信托计划，并获得上海市银行同业公会2024、2025年度养老金融服务专项竞赛优秀案例奖；截至2026年2月末，该类补充养老计划累计规模达3.5亿元，服务客户3780位。第三支柱个人养老金业务方面，截至2026年2月末，累计开户39.7万户、累计缴存6.7亿元，保持较快增长。 服务触达与体验优化上，适老化改造成为提升获得感的重要支点。该分行辖内网点已配备老花镜、放大镜、机具大字版等基础设施，并配置血压器、轮椅、拐杖、爱心专座等便民设备，部分网点增设AED并安排持急救证员工，以细节提升安全保障。依托品牌活动，创新推出“兴福龙会客厅”等面向老年客户服务场景，丰富社区金融供给。同时，61家综合型支行、19家社区支行与周边7个街道、73个居委会共建“敬老社区”80个，近两年上门慰问孤寡、军烈、残疾、特困等高龄老人7000余人，推动金融服务从柜台延伸到家门口。 在产业端，该分行将更多信贷资源投向养老社区、医疗护理等重点领域。以某康养集团旗下养老社区项目为例，在调研其十年运营表现和入住率情况基础上，为宝山主体及闵行主体合计提供2000万元普惠贷款，支持二期项目启动与品牌拓展，并配套结算中心产品，深化代发、POS等业务合作，探索“融资+结算+运营”的综合服务模式，提升金融支持养老产业的持续性与匹配度。 此外，该分行还探索“慈善+养老”路径，依托福建省兴业银行慈善基金会，在上海松江区叶榭镇堰泾村“幸福老人村”落地“老年生活·乐乐乐”项目，通过“微孝课堂”“微孝体验”“微孝传承”等行动，为农村老年人提供健康管理、认知症预防、文艺展演等服务，推动金融资源与公益服务衔接，形成可复制的乡村助老实践样本。 前景：随着上海养老金融政策体系持续完善，预计养老资金管理、长期资产配置、适老化服务标准与风险防控机制将继续细化。业内人士认为，下一阶段竞争焦点将从“有没有”转向“好不好”，体现在服务专业化、产品适配性、场景下沉能力和跨机构协同效率等上。对银行而言，既要强化合规与风控，避免用短期产品承接长期需求，也要通过数字化与网格化服务提升触达效率，推动养老金融与医疗健康、社区治理、公共服务形成更紧密的协同链条。
养老既是民生关切，也是经济课题。养老金融的重点不在于一时的规模增长，而在于能否以长期资金、专业服务与更有温度的触达，支撑多层次养老保障体系稳健运行，并带动养老产业提升供给质量。以制度为牵引、以需求为导向、以服务为落点，才能让金融更好融入“老有所养、老有所安、老有所乐”的社会图景。