近日，广东梅州客商银行向存量客户发送的营销短信引发市场关注。短信中"新增存款收益最高可达2.4%"的宣传语，经核实实为存款基础利率与积分增值的组合收益。北京商报记者调查发现——客户需激活电子增值券——以每日新增存款余额为基数按0.5%年化比例累计积分，60天活动期内积分可兑换部分收益。 原因探究： 在银行存款利率普遍下行的背景下，以客商银行为代表的中小银行面临较大揽储压力。数据显示，该行个人贷款业务占比已超70%，存贷结构失衡问题明显。采用"利率+积分"模式，既能满足储户对较高收益的需求，又可避免直接提高存款利率带来的成本压力。但该活动的主要规则在银行官方渠道披露不够充分。 影响分析： 法律人士指出，根据《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，金融机构应明确披露产品关键信息。客商银行在营销中突出最高收益率却未充分说明具体规则，可能误导消费者。北京寻真律师事务所王德悦律师表示，这种做法可能涉嫌违反金融消费者权益保护规定。 对策实施： 客商银行回应称，积分体系是客户维护工具，与存款收益分开计算。银行承认因篇幅限制导致短信信息不完整，承诺将优化信息传达机制：改进短信送达技术，完善内容设计确保规则清晰。同时强调，详细规则已在手机银行APP完整公示。 发展前瞻： 业内专家表示，随着监管新规实施，依赖助贷业务的中小银行面临转型压力。中央财经大学银行业研究中心主任指出，中小银行应立足普惠金融定位，通过优化业务结构和规范营销建立可持续发展模式。未来监管部门可能加强对创新型存款产品的监管，要求收益计算透明、风险提示充分。
存款利率下行不应成为营销失范的理由，反而更考验金融机构的专业与合规能力。银行需要清晰说明规则、准确计算收益，这既是对客户负责，也是对自身发展的保障。行业竞争越激烈，越需要通过透明、规范的方式赢得信任，推动普惠金融健康发展。