问题——特色产业“强品牌”背后仍有融资与结算堵点 蓬莱地处胶东半岛北端，山海相依的自然禀赋催生出南部农业种植、北部海产养殖并行的发展格局；近年来，当地苹果、海参等特色产业加快规模化、品牌化步伐，文旅产业也随之升温。但产业链延伸过程中，部分经营主体仍面临资金周转紧、结算方式传统、交易信息不透明等问题：果品冷藏环节台账依赖人工记录，结算多以现金为主，既增加成本也带来安全隐患；海参育苗与养殖投入前置、回款周期长，受行情波动影响较大；文旅民宿等新业态轻资产特征明显，融资缺乏匹配的产品与服务路径。 原因——季节性、周期性与分散经营叠加，抬升经营成本与金融服务门槛 从产业特性看，苹果采收集中、冷藏周期长，资金在“收购—入库—出库—结算”环节占用时间较长；果农数量多、交易频次高，传统人工记账与现金结算难以满足规模化流通需要。海参产业则呈现“投入大、周期长、风险高”的特征，育苗与养殖对资金的连续性要求更高；同时，海洋生态保护与产业发展并重，对金融支持提出了“降成本、促绿色”的新要求。文旅上，随着民宿等消费场景升级，经营主体对小额、灵活、便捷的金融服务需求快速增长，但传统抵押方式与评估体系难以完全适配。 影响——金融服务若不“跟链走”，产业升级与品牌培育将受掣肘 业内人士指出，县域特色品牌竞争，本质是供应链效率、质量控制能力与市场响应速度的竞争。若冷链仓储信息化程度不足，容易造成库存不清、结算不畅，影响果品流通效率与价格形成机制；若海洋产业融资响应不及时，可能错失育苗投放与订单履约窗口，进而影响上下游稳定；若文旅新业态缺乏配套金融工具，则难以形成“标准化服务+规模化供给”的集群效应。金融服务能否嵌入产业链关键环节，直接关系到特色产业从“资源优势”向“品牌优势”“市场优势”的转化质量。 对策——以数字化结算、绿色金融与流程再造，提升金融供给精准度 围绕产业堵点，蓬莱农商银行近年来坚持服务“三农”和实体经济导向，推进产品、渠道与流程协同创新，着力把金融服务延伸到产业链末梢。 苹果产业端，针对冷库环节“记账难、对账难、结算难”等问题，该行在对应的支持指导下，探索上线“智慧仓储+慧农通”结算模式，将称重、登记、入库、出库、结算等环节纳入线上流程管理。以当地一家农业公司为例，过去冷藏信息多靠手工台账，付款环节需频繁取现；系统上线后，冷藏信息实现电子化归集，果农通过收款码完成点对点结算，资金直接入账，减少了现金交易和手续成本。据介绍，首批试点覆盖7家冷库，服务果农超过3000人，冷藏苹果约15万吨，相关环节费用支出得到有效压降。该模式的推广也为果品流通的标准化管理提供了数据基础，有助于提升产销对接效率与风险管控能力。 在海参产业端，针对养殖户资金需求“急、频、短”的特点，该行通过上门调查、快速审批、线上放款等方式提升响应速度，为养殖主体补齐阶段性资金缺口。在蓬莱海参主产区，新港街道湾子口村一位从业近30年的海参育苗经营者，在扩大采购时出现资金缺口，银行在完成调查审批后较快发放信贷资金，保障其按计划投苗、承接订单。为更系统支持海洋经济，该行还制定面向海洋经济提质增效的服务方案，建设以海参行业为重点的融资绿色通道，探索“海洋碳汇贷”“生态产品价值贷（GEP贷）”等产品路径，尝试将减碳量等远期收益权益纳入融资支持框架，以更好匹配海洋生态保护与产业发展需求。数据显示，截至2月末，该行海参产业贷款覆盖216户、余额3.54亿元，服务范围也延伸至海洋旅游、船舶制造、海上运输等领域。 在文旅消费端，随着蓬莱区以“标杆发展+集群示范”模式推进民宿高质量发展、旅游民宿数量持续增长，金融机构也在加快对接住宿、餐饮、文创等经营主体的综合需求，通过账户结算、收单服务、普惠信贷等方式，提高小微经营主体融资可得性与经营便利度，为文旅消费链条注入持续动能。 前景——以“产业数据+金融工具”推动特色品牌向高端化、集群化迈进 业内观察认为，县域经济高质量发展离不开“产业链条更完整、要素配置更高效”的金融支撑。下一步，随着数字化仓储结算模式扩面、海洋绿色金融工具更加成熟、文旅新业态配套服务优化，金融将更深度参与到特色产业“种养—加工—流通—品牌—消费”的全链条之中。一上，数据沉淀将提升对经营主体的画像能力，为信用评估、风险预警与精准授信提供依据；另一方面，绿色金融与普惠金融的叠加，有望更降低融资成本、稳定市场预期，推动苹果、海参等地理标志产品标准化、品质化与品牌化上形成更强竞争力。另外，金融服务更贴近农村与海岛一线，也将为促进农民增收、带动就业和完善县域商业体系提供持续支撑。
县域特色产业的品牌之路，离不开金融服务的精准跟进。蓬莱农商银行的实践表明，只有真正扎根地方产业、直面经营痛点，金融机构才能在产业升级中发挥实质作用。如何深入打通金融与产业的融合通道，仍值得持续探索。