问题——随着经济社会发展和人口结构变化，群众对健康保障的需求呈现多层次、全周期特征：既要覆盖常见病、慢性病，也要应对重大疾病、高额医疗费用和失能护理风险；既关注保障范围，也更看重服务体验与获得感。基于此，如何把行业高质量发展的共识转化为可感可及的民生成效，成为“十五五”开局之年的现实课题。 原因——一方面，医疗服务供给持续升级，新药械、新技术应用加快，带动医疗费用结构变化，医保外支付与个性化就医需求同步增长；另一方面，老龄化程度加深、慢病管理需求上升，使护理与失能风险更为突出。，部分群体健康状况更复杂、保障门槛较高，传统产品与服务模式难以充分匹配，推动商业健康保险产品设计、服务供给、运营效率等系统提升。 影响——商业健康保险作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，可在基本医保基础上深入拓展保障边界，分担家庭健康支出压力，并通过服务前置推动风险减量。中国人寿近年来加大健康保障领域投入，自“十四五”以来累计推出350余款健康保险条款，形成覆盖个人与团体客户的多样化方案，初步搭建普惠医疗、百万医疗、中端医疗、高端医疗等多层次产品体系，并积极参与长期护理保险试点，探索失能保险、母婴共保疾病保险等特色产品。通过差异化责任设计，部分方案将保障延伸至门急诊、特需及国际部等场景，并逐步关注创新药械与新技术带来的保障缺口，为不同人群提供更可选择的风险保障组合。 对策——面对需求升级与结构性矛盾，提升健康保险质效的关键在于“产品更适配、服务更可及、理赔更高效、风控更稳健”。在产品端，围绕全场景健康需求推进供给优化，既服务健康人群，也通过创新业务模式将保障延伸至非健康人群和慢性病群体，并重点拓宽老年人、儿童及新市民等群体的保障边界，提升普惠性与包容性。在服务端，构建“健康保险+健康管理”模式，围绕问诊就医、康复护理等需求提供健康咨询、就医协助、健康促进等服务，推动从单一事后赔付向事前、事中、事后全链条管理延伸。在理赔端，以数智化提升效率与体验，推动服务从“人找服务”向“服务找人”转变。数据显示，2025年中国人寿健康保险责任理赔金额突破788亿元；公司探索医疗电子票据触发主动报案服务，2025年服务客户近68万人次，理赔金额达8.6亿元；在符合条件的案件中推进全流程无人工作业，结案时效较传统模式显著缩短；同时开通“重疾一日赔”通道，2025年累计服务23.4万人次、理赔金额超106亿元，并针对老年人、乡村人群等提供更贴近需求的便捷理赔安排，提升服务可及性与覆盖深度。 前景——展望“十五五”，随着“健康优先发展”导向进一步落地，多层次医疗保障体系将向更均衡、更普惠、更高效方向演进。商业健康保险需在制度衔接、产品创新、长期护理与失能保障探索、数字化运营与风险管理等上持续发力，更好回应群众对高品质健康保障与便捷服务的期待。中国人寿表示，将围绕全生命周期健康保障需求，持续丰富产品供给、优化服务体验、强化数智化支撑与风险管理能力，在健康中国建设进程中进一步释放保障效能。
健康是最大的民生；中国人寿从完善多元产品体系到以科技提升理赔服务，从普惠保障到更精准的需求对接，持续以“保险为民”为出发点，用实践体现保险的社会价值。随着健康中国战略深化，商业健康保险的重要性将更提升。中国人寿等行业企业的创新探索，不仅为群众提供更扎实的健康保障，也为完善多层次医疗保障体系注入动力——“国寿力量”的持续释放——将为增进全民福祉、守护人民健康提供更有力的支撑。