甘肃又一次改变了农信社改革的方向，这回他们决定不再搞农商联合银行，而是给农信社一个统一的省级法人身份。早在2026年的政府工作报告里，甘肃就直接说了要组建运营甘肃农商银行，这也就意味着以前那个农商联合银行的设想彻底泡汤了。 这种转变跟其他省份之前的经历有一拼。拿河南和新疆来说，2022年11月河南刚提了组建“河南农商联合银行”的事儿，2023年11月7日正式揭牌开张。可谁能想到，才过了一年多点，到了2024年7月，河南又掉头向回走，宣布要搞统一法人的省级农商行。2025年2月，河南农商银行终于挂牌了。新疆那边也是差不多的情况，本来打算搞联合银行，后来政府工作报告里又改成了筹建统一法人的新疆农商银行。 其实在这次改革转向之前，甘肃的路径也是经过了一番折腾的。2023年的时候，甘肃省政府工作报告里还特意提了要稳妥推进农信社改革，组建甘肃农商联合银行。按照当时的计划，是要搞一个“省联社+县级法人行社”的体系。可从那以后的两年里，政府工作报告里再也没提过“联合银行筹建”的事了。直到2025年，省内好几家农信机构开会表态要配合筹建甘肃农商银行，金昌和永昌农商银行还开了股东大会审议相关事项。直到2026年政府工作报告正式宣布组建运营甘肃农商银行，这才算是把改革方向定死了。 从现状来看，甘肃农信系统在地方金融里可是块大头。现在全省共有37家农村商业银行、5家农村合作银行、41家县级联社，涉农贷款和农户贷款余额分别达到了2599亿元和2075亿元。 但这背后也有压力。2019到2021年这三年里，甘肃银行业金融机构的不良贷款率一直没低于6%，不少县域的农信机构风险都不小。为了化解这些风险、补充资本，甘肃分别在2021年和2022年发行了126亿元和300亿元支持中小银行发展的专项债券。在这种情况下，选择更能集中资源、统筹化险的统一法人模式就显得很有必要了。 从模式上来看，农商联合银行保留了多级法人的治理结构；而省级统一法人农商行则需要通过新设合并或者吸收合并的方式改变原有结构。这两种模式各有利弊，关键得看能不能适配当地的实际情况和风险化解需求。 除了甘肃之外，还有13个省份完成了省联社改革。目前有6个省份选择了统一法人农商银行模式（辽宁、海南、河南、内蒙古、吉林、新疆）；另外7个省份则是采用了省级农商联合银行模式（浙江、山西、广西、江苏、贵州、四川、江西）。 招联首席经济学家董希淼指出，农信社天生存在制度不足的问题，再加上法律法规支持和约束不够，导致产权和控制权错配严重。这就使得管理体制机制不顺，省联社定位不清、功能不足等问题很突出。他认为当前农信社改革的核心问题主要集中在产权制度、管理体制、公司治理还有风险承担机制这四个方面。 因为缺乏顶层设计和事先筹划周全的问题比较突出，所以在改革过程中出现反复也是难免的。“一省一策”原则下的全国推进虽然加快了速度，但13个省份完成改革后还是出现了两种主流模式并行的局面。