近年来，胆道癌等高度恶性肿瘤诊疗难度高、治疗周期长、费用负担重，患者对更有效、更精准的治疗方案需求迫切。受制于创新药研发投入高、药价与支付能力之间存客观差距，一些患者即便符合临床用药指征，也会遇到“用得上但用不起”的问题。如何在确保基金安全、兼顾公平与效率的前提下，让创新药更快进入临床并惠及更多患者，已成为完善医疗保障体系的重要议题。 从原因看，医药创新提速带来更多靶向药、免疫治疗等新选择，但支付侧长期以基本医保为主，其覆盖边界与筹资水平决定了对部分高价创新药的承载能力有限。同时，区域间保障水平差异、商业补充保险发展不均衡，也使患者在治疗可负担性上出现明显差距。此次新版基本医保目录与商保创新药目录同步实施，并叠加“惠民保”等普惠型补充保险扩面，是在多层次保障框架下对支付结构的更优化，意在通过“基本保障打底、补充保障衔接、商业保障分担”的方式，缓解创新治疗的支付压力。 从影响看，注射用泽尼达妥单抗作为纳入商保创新药目录的药物之一，已在北京、天津、重庆、河北、黑龙江、山西、陕西、安徽、海南等地实现全域覆盖，并在湖北、广东、山东、江苏、浙江、四川、新疆、河南等省份部分地区进入共22款“惠民保”项目的保障范围。这意味着符合条件的胆道癌患者，有望通过补充保险获得一定比例的费用报销。对患者而言，报销路径更清晰、资金压力有望下降，有助于提高规范治疗的可持续性；对医疗机构而言——支付预期更稳定——便于按指南开展用药管理与随访；对产业端而言，多层次支付机制提供更可预期的市场环境，有利于将临床价值转化为稳定供给。 值得关注的是，普惠型补充保险的实际效果正在逐步显现。以浙江宁波为例，已有患者通过当地“惠民保”获得部分药费报销，治疗负担得到实质缓解。此类案例表明，商业补充保险与目录政策形成联动后，可在基本医保之外建立更灵活的分担机制：一上通过产品设计与赔付规则，加大对高负担疾病的支持；另一方面加强与医疗服务体系的衔接，降低患者在理赔、购药等环节的时间成本与信息成本。 在对策层面，要推动多层次医疗保障体系发挥更大作用，还需在制度协同与精细化管理上持续推进。其一，强化政策衔接，明确基本医保与商保目录的功能分工与边界，避免重复保障或责任缺口；其二，提升“惠民保”等产品的可持续性，优化筹资与风险分担机制，在扩大覆盖面的同时保持赔付可控、运行稳健；其三，完善临床路径与用药评估，围绕真实世界疗效、安全性与经济性开展持续监测，推动以价值为导向的支付安排；其四，提升信息互联互通与便民服务能力，通过规范数据接口与合规流程，减少因材料繁琐、流程复杂导致的“可报却难报”。 展望未来，随着“双目录”落地与普惠型商业补充保险进一步扩围，多层次支付体系有望在更多地区形成可复制的协同模式：对患者而言，治疗选择更丰富、经济负担更可控；对社会整体而言，保障资源配置将更强调精准与效率；对创新医药发展而言，有望形成“临床价值被认可、支付机制能承接、产业投入可持续”的正向循环。同时也需关注地区保障不均衡、产品差异带来的可及性差距，通过政策引导与监管规范，推动保障能力稳步提升。
从“病有所医”到“病有良医”，创新药可及性的提升折射出我国医疗保障体系的持续完善。当商保创新药目录与普惠型医疗保险形成衔接，不仅为患者打开更多治疗选择，也为多层次医疗保障的协同提供了新的实践路径。随着支付体系不断优化，更多临床急需的创新治疗有望更快走向可及，更推动“健康中国”战略下的全民健康覆盖。