随着我国人口老龄化加快、疾病谱不断变化，群众对医疗健康的需求更加多样、层次更丰富。基本医疗保险覆盖面广，但重大疾病、长期护理等高额费用面前仍有保障缺口，一些患者因此承受较重负担。鉴于此，推动基本医保与商业健康保险互补衔接、协同发展，构建多层次医疗保障体系，成为完善社会保障制度的重要课题。近年来，湖南省在医保与商保协同发展上开展了探索。通过试点推出定制型商业医疗保险产品、推进“一站式”结算服务等举措，初步搭建起协同发展框架，并取得一定成效。但推进过程中仍存在制约因素。省人大代表、中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司党委书记、总经理黄胤立在调研中指出，当前主要瓶颈集中在两个上。 一是数据共享机制不完善。医保部门掌握的就医、用药等关键数据与商业保险机构之间仍有明显壁垒，导致商业健康保险在产品设计时缺少可靠的风险数据支撑，费率测算与风险定价难以更精准，服务范围也不易与实际需求匹配，进而影响商保对基本医保的补充效果，降低互补效率。 二是服务衔接存在断点。基本医保与商业健康保险在服务链条上衔接不顺，患者在理赔、核保等环节往往需要多次跑动，流程繁琐、效率不高。这类“服务断点”不仅增加群众办事成本，也削弱了多层次保障的合力，影响群众的获得感与满意度。 针对上述问题，黄胤立提出系统性建议。首先，在商业健康保险理赔、特殊群体核保等高频场景中，依法合规推动医保数据应用与共享。通过打通数据环节，可缓解“理赔烦、核保难”，并为开发更普惠、更精准的商业健康保险产品提供基础支撑。 其次，推动保险服务向基层延伸。搭建商业健康保险与基层医疗机构、养老服务机构、药店等的协作平台，开展健康筛查、慢病管理等“保险+健康”服务，减少群众来回奔波，让群众在家门口获得更便捷的保障服务。 再次，健全多部门协同机制。将多层次医疗保障的宣传教育融入“健康湖南”建设，通过案例讲解和通俗解读，提升群众对多层次保障体系的认知与理解，增强获得感与安全感。 黄胤立表示，应以数字化、智能化为支撑，推动基本医保与商业健康保险优势互补、协同发展，有助于健全我省覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的多层次医疗保障体系。通过深化数据要素应用、推动服务网络融合、完善长效协同机制，可逐步打破数据壁垒、减少服务断点、释放制度效能，为防范因病致贫返贫风险提供支撑。
完善多层次医疗保障体系，是应对人口结构变化的现实需要。湖南代表的建议直指制度协同中的关键问题，其数据驱动的思路既契合数字化发展趋势，也回应了群众对更便捷、更可靠保障的期待。下一步仍需在实践中优化制度设计与配套机制，让医疗保障安全网更稳、更贴近民生需求。