今年春节过完，不少家长不再像以前那样，只是把压岁钱简单地存起来等孩子长大，而是开始和孩子一起商量，怎么把这些“小红包”变成会生金蛋的长期资产。时代周报记者去了趟广州，发现节后一周时间里，给孩子单独开户的人数环比飙升了42%。这说明大家的想法变了，以前5000元以上的压岁钱基本都在活期账户里趴着，现在终于有机会跑快一点了。业内专家把这些“娃娃理财”的钱总结了一下：金额不多，攒的时间长，大家都不想冒太大风险。具体来说，单笔低于5000元的很少有银行愿意做；要是超过2万元，那就算是大户了。因为从幼儿园到高中，孩子自己都没法去炒股，所以时间对收益率很友好。家长最看重的是“保本”，哪怕年化收益率只有3%，大家也希望钱不会突然少一点。这样一来，储蓄、国债和低风险的理财险就成了家长的首选。 现在的情况是，三年期的定期存款反而更受欢迎。虽然大额存单的利率从4.15%一路跌到了3.35%，但大家还是觉得三年或者五年期的定期存款最靠谱。因为万一急用钱要提前取出来也不会被罚利息，本金安全最重要。有位国有大行的理财经理透露说，那种每个月存一点最后一起取的“零存整取”，利率只有1.5%，根本没人看得上。大部分家长都是直接把孩子的名字写进存单里，利率上浮后能稳定在3.5%左右，比买货币基金还划算。 另一个热门的选择是理财险。尤其是终身寿险和年金险这种储蓄型产品，现在成了大家手里的“香饽饽”。比如某互联网平台上卖得好的一个产品是这样的：一个2岁的宝宝每年交5000元，交满10年总共是5万元；到了第10年的时候现金价值已经超过5.7万元了；等到第18年更是能攒到7.5万元。收益率大概在3.5%到4%之间，而且是利滚利的。“利率写进合同里提前锁死价格”，这一点最能打动家长的心。不过保险有个缺点就是流动性差，要是中途想退保就得支付很高的手续费。所以业内的说法是，“长期不动用才是正道”。 除了理财本身的规划外，财商教育也很重要。有些大基金公司已经开始给未成年人开户了，家长可以带着孩子通过视频开户体验一下“打新股”和定投的感觉。银行也推出了儿童卡功能，可以设置每天消费的时间、地点还有金额限制，还能发实时短信告诉家长孩子花了多少钱。这样把财商教育做成一个透明的实验挺有意思的。不过也要小心别被极端情况吓到了。以前湖北有个9岁的小学生炒股亏了7万元，妈妈哭诉自己本来是想让他体验一下市场的结果弄成这样。 业内的共识是财商教育得分年龄段来做：幼儿园阶段主要是让孩子认识硬币、学会省钱；小学低年级可以教记账、储蓄还有利息的概念；初中阶段可以接触指数基金的定投了，但这时候还得完全听家长的指挥。 最后是关于具体怎么操作的时间表建议：现在先把红包拆成三份——20%放在活期账户里当零花钱用；60%存进三年期的定期存款里；剩下的20%买成理财险。这就是孩子的第一张“人生资产负债表”。等到6年后孩子上高中了就把定期存款和理财险慢慢转到指数基金里开始第一次“钱生钱”。等到18岁成年礼的时候再把股票账户的钥匙交给孩子自己保管——这时候父母就只需要当个顾问就行了。 压岁钱可不是单纯的游戏环节，这是一场跨越十年的家庭财商实验呢。早一天开始做规划就早一天把“红包”变成“长期资产”。而家长陪跑和放手之间那个度，恰恰是孩子财商成长的最佳温度哦！