消费对经济增长的拉动作用日益凸显。
中国社会科学院财经战略研究院副院长尹振涛在近期举办的财经战略年会暨第二届财经智库论坛上指出，当前经济已进入新的发展阶段，消费日益成为增强经济韧性和活力的关键力量。
在此背景下，加快建设消费友好型金融体系成为重要课题，需要从供给侧和需求侧协同发力，推动普惠金融向更高层次发展。
建设消费友好型金融体系已具备多方面有利条件。
尹振涛认为，当前具备三个重要优势。
一是数字技术的快速发展和广泛应用，大幅降低了金融服务的准入门槛和运营成本，使金融服务更加便捷高效；二是金融服务主体日益多元化，银行、消费金融公司、科技平台等各类机构形成竞争与协作格局，丰富了消费者的选择；三是消费观念的深刻转变，特别是年轻消费群体对消费信贷的接受度不断提升，为消费金融发展创造了广阔空间。
然而，消费金融体系建设中仍存在明显的堵点和痛点。
从金融供给侧看，问题主要表现为两个方面。
其一是服务覆盖存在结构性不足，金融产品同质化现象突出，消费金融主要集中在现金贷、分期贷等传统领域，对养老、医疗、教育等新兴消费场景的精准化、场景化金融服务严重不足，难以满足多层次、多样化的消费需求。
其二是服务的地域分布不均，城乡、地区之间的金融服务差异较大。
从需求侧看，消费者面临着两个相反的极端现象。
一方面，部分消费者消费意愿不足，储蓄倾向较强；另一方面，一些消费者特别是年轻群体存在过度消费倾向，容易陷入"以贷养贷"的恶性循环，形成债务风险。
这种两极分化的现象反映出消费金融服务的精准性和有效性需要进一步提升。
基础设施和监管层面的问题也不容忽视。
当前消费金融领域存在数据信息孤岛现象，各类金融机构之间的信息共享机制尚不完善，影响了风险防控的有效性。
同时，监管政策在某些领域存在滞后性，对新型消费金融业态的规范管理需要进一步完善。
为解决上述问题，尹振涛提出了系统性的改革建议。
在供给侧，要推动消费金融产品和服务的创新升级，重点扩大教育、医疗、养老等新兴消费领域的金融服务覆盖，针对不同收入层次、不同年龄结构的消费群体设计差异化产品，提高金融服务的适配度。
在需求侧，要鼓励金融机构加速数字化和智能化转型，提升金融服务的可获得性和触达率，使更多消费者能够便捷获得金融服务。
同时，应通过政府贴息、定向降准等政策工具，引导金融资源向普惠型消费信贷倾斜，降低低收入群体的融资成本。
在基础设施建设方面，应进一步加快建设开放型、共享型的信用信息平台，打通数据壁垒，为金融机构的创新服务提供更充分的数据支撑，提高信用评估的准确性和风险防控的有效性。
在监管框架完善方面，要进一步健全宏观审慎监管与消费者保护的双重框架，科学设定合理的借款利率上限，严厉打击非法套路贷、暴力催收等违法违规行为，保护消费者的合法权益，维护金融市场秩序。
消费友好型金融体系的要义，不在于单纯扩大信贷规模，而在于以更均衡的覆盖、更适配的产品、更透明的规则和更有力的保护，让金融真正成为提升民生福祉、释放消费潜力的“稳定器”和“助推器”。
在稳增长与防风险并重的背景下，唯有坚持改革创新与底线思维相统一，才能把消费这把“钥匙”用好，用更高质量的金融供给打开高质量发展的新空间。