问题：利率下行、息差收窄与需求分化交织的背景下，商业银行普遍面临盈利空间收缩、资产质量压力上升、客户经营难度加大等挑战。对地方法人银行而言，如何在服务实体经济与稳健经营之间把握平衡，既保持规模增长的可持续性，又实现利润与风险指标同步改善，成为检验高质量发展的关键。 原因：一上，宏观利率中枢下移使银行净息差持续承压，传统以利差为主的盈利模式面临调整；另一方面，区域经济结构变化与部分行业周期波动叠加，信贷投放需要“稳增长”和“控风险”之间做更精细的结构取舍。同时，居民财富管理需求升级、消费金融场景迁移，推动银行从“网点服务”转向“场景触达”，以更低成本、更高效率获取客户与存款。 影响：年报数据显示，郑州银行在多重约束下保持经营基本盘稳定，并呈现质效改善。2025年末，该行资产总额7436.74亿元，全年新增673亿元，同比增长9.95%，增速处于近年来较高水平。信贷与存款增长形成支撑：贷款余额4102.64亿元，增幅5.82%；存款余额4630.75亿元，增幅14.47%。负债端增长更快，有助于增强资金来源稳定性，也为后续资产投放与定价管理提供缓冲。 盈利上，该行实现营业收入129.21亿元，同比增长0.34%；净利润19.09亿元，同比增长2.44%。息差收窄背景下，净利润增速高于营收增速，显示其通过结构优化与精细化管理提升盈利质量。利息净收入108.64亿元，占营业收入比重超过八成，仍是主要支撑。此外，不良贷款率连续三年下降，反映资产质量改善与风险处置节奏更稳，也为资本与拨备的持续性留出空间。 对策：从经营动作看，该行一上坚持以“稳”为先，通过存款增长夯实负债基础、以审慎投放优化资产结构，避免单纯追求规模带来风险积累；另一方面明确“进”的方向，将零售转型作为新的增长动力，通过服务体系重塑提升客户经营能力。2025年末，该行储蓄存款余额2718.47亿元，同比增长24.60%；个人贷款余额970.14亿元，同比增长6.66%；零售财富类金融资产规模572.52亿元，同比增长11.57%。零售端数据向好，显示其居民存款、个人信贷与财富管理三条线的协同效应逐步显现。 在服务渠道与触达方式上，该行探索社区金融嵌入式服务，建设400余家社区志愿者服务站，全年开展社区活动超过1.8万场，触达群众超过25万人次，意在借助高频生活场景连接客户，提升账户黏性与综合金融服务覆盖。这个“从柜台走向社区”的转变，有助于降低获客成本、强化本地化服务优势，也更符合地方银行深耕区域客群的经营逻辑。 在财富管理领域，该行以客户风险偏好为主线，构建覆盖现金管理、纯债固收、“固收+”及混合策略等产品体系，以更丰富的产品供给应对市场波动与居民资产配置多元化需求。报告期内，代理类财富有关中间业务收入同比大幅增长，显示非息收入培育取得进展，也为对冲息差波动提供新的利润来源。 前景：展望未来，银行业仍将处于低利率与高竞争并存阶段，地方银行的高质量发展更依赖“结构、风控、效率”三项能力。郑州银行能否将阶段性增长转化为长期竞争力，关键在于三上：其一，坚持服务实体经济与区域战略，围绕制造业升级、民营小微、乡村振兴等重点领域提升金融供给精准度，实现规模增长与风险可控的平衡；其二，持续推进零售与财富管理的数字化、场景化升级，形成可复制、可持续的客户运营体系，增强非息收入与综合收益能力；其三，加强资产质量的前瞻管理，完善贷前准入、贷中监测、贷后处置的全周期风控机制，以不良率改善带动资本效率提升，巩固稳健经营底色。
郑州银行的实践显示——区域性银行要在挑战中突围——需要同时处理好规模扩张与质量提升两项目标。其以本土化服务夯实基础、以差异化创新拓展空间的路径，为同业提供了可借鉴的样本，也说明了金融支持实体经济的核心方向。随着改革深化，如何更释放数字化能力、优化风险定价，将成为下一阶段高质量发展的关键。