经济转型升级的关键阶段，科技型小微企业普遍面临研发投入高、回款周期长带来的资金压力。以潍坊某环保技术企业为例——企业拥有多项实用新型专利——但由于缺少固定资产抵押，多次融资受阻。这反映出传统金融服务供给与科技创新融资需求之间仍存在结构性错位。 深入分析，科创企业融资难主要集中在三上：一是轻资产运营与银行偏重抵押的风控模式不契合；二是技术成果转化存不确定性，金融机构风险定价偏高；三是企业成长周期与信贷产品期限结构匹配度不足。这些问题在一定程度上影响了科技成果产业化的推进效率。 农行潍坊分行营业部针对上述痛点，调整传统授信思路，建立以“技术信用”为核心的评估体系，并推出“科捷贷”产品，重点创新体现在三上：一是将知识产权、研发团队等无形资产纳入授信评估；二是建立“技术专家+金融专员”的联合评审机制；三是实行差异化利率定价。通过这个模式，上述环保企业无抵押条件下，仅用5个工作日便获得关键资金支持。 该举措带来多重成效：在企业层面，直接补足300万元研发资金缺口，推动新型污水处理技术加快产业化；在园区层面，为当地科技园区20余家企业提供了可借鉴的融资案例；在区域层面，形成了金融支持实体经济的可复制路径。数据显示，该行今年以来已为辖区科创企业发放信用贷款超1.2亿元，带动有关产业投资逾3亿元。 从发展前景看，“技术信用化”模式具备推广空间。一上，创新驱动战略持续推进，科技型企业融资需求将进一步增长；另一方面，数字技术发展也为无形资产评估提供了更有效的工具。农行潍坊分行表示，下一步将把服务范围拓展至人工智能、生物医药等领域，并探索“投贷联动”等综合金融服务。
破解科创企业融资难，既需要金融机构提升对技术价值的识别与定价能力，也需要推动信用体系与知识产权等要素更顺畅地市场化配置。“科捷贷”等实践表明，顺应创新规律优化授信逻辑，通过制度与产品创新拓展融资渠道，能够让更多优质技术获得及时资金支持，为高质量发展提供支撑。