问题：促消费从“扩规模”转向“提效率” 当前，消费稳增长中基础性作用更加凸显。随着消费结构升级、需求分层加快，过去依赖广覆盖补贴、统一模式投放的促消费方式，逐渐暴露出“热度有余、精准不足”的问题：一上，政策和金融资源需要更高效地触达特定人群与具体场景；另一方面，消费者对产品与服务的判断更理性，既看性价比，也看情绪价值与体验感。如何推动金融从“铺面式供给”转向“深耕式运营”，成为释放需求的关键。 原因：需求多元、场景细化与要素重构叠加 其一，消费人群呈现全龄化、多元化。年轻群体偏好能“解决痛点”的细分商品与服务，老年群体更重视安全保障与线下服务可得性，入境游客则对支付和退税便利度更敏感。其二，消费场景持续细分并快速迭代，从商圈到社区、从线上娱乐到户外休闲，“小场景”往往带来“大增量”。其三，支付、信贷、数据、商户等关键要素需要更强协同，打通“政策—平台—商户—用户”闭环。这些变化倒逼金融机构产品设计、风控模型、渠道触达与运营方式上同步升级。 影响：精准促消费提升乘数效应，亦带来治理新要求 与会机构的实践显示，金融科技与平台化能力正成为促消费政策落地的“放大器”。在政策承接上，平台依托统一接口、标准化流程与商户网络，可提升执行效率、降低商户参与门槛，并增强覆盖面与可持续性。以上海为例，促消费平台对居民消费的带动效应持续显现；全国范围内，“以旧换新”等政策借助基础设施平台落地，更释放耐用消费品更新需求，有助于形成“更新换代—产业升级—就业扩容”的正向循环。 ，促消费越精细，越需要兼顾公平与安全：一是避免资源过度向少数热门商圈或头部商户集中，削弱普惠性；二是防范营销过度、信用扩张不当带来的居民杠杆风险；三是加强支付安全、反欺诈与个人信息保护，维护市场秩序与消费者权益。 对策：从技术、服务、场景、开放四条路径“精耕细作” 一是以金融科技提升触达效率，实现从“大水漫灌”到“精准滴灌”。沙龙上，有关机构分享了基于简化交互的支付创新与会员运营工具，通过降低消费者操作成本、提升商户转化效率，让“政策补贴”更顺畅地传导为“交易增长”。关键在于用更低摩擦的支付体验和更可衡量的运营指标，把促消费措施落实到真实交易与真实需求。 二是以平台化能力提升政策执行力，推动“以旧换新”常态化、规模化。围绕家电、数码、汽车等领域的更新需求，政策落地不仅需要资金，还需要覆盖广、连接强、对账快的支付与清算支撑体系。平台化承接有助于减少层层转包与重复建设，提高资金使用效率，增强政策透明度与可追溯性，形成可复制的落地机制。 三是以适老化金融服务释放“银发”消费潜力。上海老龄化程度较高，银发群体消费需求正从基本生活延伸到健康管理、文旅休闲与品质服务。考虑到老年群体对风险更敏感，金融机构可通过风险兜底账户、线下网点场景化展示、适老产品与流程改造等方式，提升支付安全与服务可得性，降低“信任成本”，让潜在需求转化为现实消费。 四是以跨境支付与退税便利化扩大入境消费增量。随着上海口岸入境客流回升，支付便利度正成为国际消费中心城市建设的重要“软基础设施”。推动境外支付工具与境内网络互联互通、扩大“外卡内绑”等服务覆盖，可降低境外游客在交通、零售、餐饮、文旅等高频场景的支付门槛。进一步探索离境退税的流程优化与产品创新，让退税资金更快回流到消费环节，有望形成“即退即用、二次消费”的带动效应，提升城市消费吸引力与国际友好度。 此外，场景化合作正成为信用卡等传统产品转型的重要抓手。通过与商圈、影院、门店等线下场景深度联动，以定向权益、分期支持、内容运营等方式捕捉新需求，有助于把一次性优惠转化为长期用户关系，增强消费韧性。 前景：从短期刺激走向长期机制，以“精细治理”护航“有效提振” 展望未来，促消费将更强调结构性与可持续：一上，政策工具与金融工具将更聚焦重点领域，如耐用消费品更新、服务消费扩容、文旅消费提升、健康养老与托育等；另一方面，促消费的“基础设施”属性将持续增强，支付互联互通、商户数字化、数据合规治理、风险防控与消费者保护将成为长期课题。对城市而言，谁能在安全合规前提下，把技术、平台、场景、服务整合为可持续的运营体系，谁就更可能在新一轮消费竞争中占得先机。
从“人工降雨”到“精准滴灌”，消费金融的升级不仅是技术迭代，更是服务理念的转变。在需求多元与全球化交织的背景下，金融机构只有紧扣细分场景、强化科技赋能，才能真正打通消费堵点，为经济高质量发展提供更可持续的动力。这场沙龙的思考与实践，或将为全国消费金融改革提供有益参考。