今天给大家来深度剖析一下鑫相伴终身寿险。咱们就先把身故保障规则的关键点拆开来聊聊。鑫相伴这款产品，它在身故赔付上，把被保人的年龄分成了两个重要的分水岭，18岁前后赔付规则完全不同。18岁之前身故，保险公司只给两条路：要么按已交保费赔，要么按现金价值赔。通常来说，这时候现金价值还没涨上来，所以基本就是把你已交的保费退回来。而18岁之后身故，情况就不一样了。如果保单钱已经缴完了，那现金价值往往会大于保额和已交保费。如果是还没缴完钱就挂了，赔付金额就按已交保费的比例加上现金价值来计算。这个比例是随着年龄递减的：18到40岁赔160%，41到60岁赔140%，61岁以上赔120%。意思就是年纪越小走了，留给家人的钱越多；年纪大了杠杆就低了。 再来看看收益层面。现在增额终身寿险的预定利率普遍从4.025%掉到了3.5%，鑫相伴的预定利率刚好卡在了3.5%左右。乍一看挺中庸，但和同类产品一对比就发现差距了。就拿30岁男性、年交10万、交10年这个情况来说：鑫相伴要到第6年现金价值才超过已交保费；而守护神还有映山红这类产品第5年就回本了，后续增速还更快。 总结一下就是：保障方面还算过得去，不过身故杠杆是随着年龄越来越低的；收益方面稍微慢了点半拍。如果你只是想把钱锁起来以后备用，它能做到；要是对收益有更高要求或者想更快回本，不妨去看看守护神或者映山红这类现金价值更高的产品。毕竟没有十全十美的东西，只有最适合自己需求的那一款。