近年来，农业生产经营主体规模化、专业化趋势更加明显，春耕备种、农机升级、土地流转等环节的资金需求更集中、更迫切。然而，涉农经营普遍存“有效抵押物不足、现金流季节性强、自然风险波动大”等特点，融资难、融资慢与风险保障不足相互叠加，成为制约乡村产业扩张和农民增收的瓶颈。围绕农业强省建设目标，安徽部署推进“农业保险+”改革，旨在通过制度设计把风险保障、金融供给与产业发展更紧密衔接，提升资源投入“三农”的可持续性。 从原因看，一上，传统授信模式更依赖不动产抵押或稳定现金流，而农业经营资产多为土地经营权、农机具、田作物等，变现能力弱、评估难度大；另一上，种养业受气候、病虫害、市场价格等因素影响明显，收益波动加大了金融机构风险定价难度，导致部分经营主体“有订单、有地块、有收益预期，却缺融资凭证”。因此，将农业保险的风险分散功能与信贷供给能力结合起来，通过保单信息、经营数据等形成可识别、可量化的信用依据，成为破解难题的现实路径。 安徽推进“农业保险+”改革的框架下，徽商银行推出“徽农振兴贷”，以“政保贷”模式推动“保险增信、银保协同、风险共担”。该模式把参保情况与经营管理能力、风险保障水平等纳入授信考量，在一定程度上打破了过去“抵押物决定贷款可得性”的单一逻辑，使农险保单从风险补偿工具延伸为融资支持的重要依据，提升了金融服务对农业生产周期的适配性。 具体实践中，资金供给的“及时性”成为检验成效的重要标准。怀宁县腊树镇水稻种植大户王先生因土地扩耕与农机添置叠加，面临抵押不足、资金缺口较大的问题。银行走访摸排后，围绕其经营与保障情况优化授信审批，100万元贷款及时到位，支持其新增流转土地并完成农机采购，扩产计划从“设想”落到“实处”。巢湖市黄麓镇稻虾种养大户杨先生在支付土地承包费用后进入农资筹备关键期，资金周转压力突出。在保险机构推荐和银保对接下，50万元贷款较快完成投放，保障稻种、虾苗、肥料等投入不断档。两类案例表明，“险贷联动”不仅缓解了短期资金紧张，也增强了经营主体扩大再生产的信心与能力。 从影响看，“政保贷”模式的价值不止体现在单笔贷款落地。其一，通过保险机制分散部分自然与经营风险，提升金融机构服务涉农主体的可持续性，推动更多资金愿意、也能够进入农业生产一线。其二，信贷资金与农业生产节点更紧密匹配，有助于提升农机装备水平、扩大适度规模经营，促进生产效率与产业链韧性提升。其三，在县域层面，“银保协同”和信息共享机制逐步形成，有利于沉淀可复制的服务流程，为更多家庭农场、专业合作社、种养大户提供更标准化、也更贴合需求的融资方案，深入带动就业和农民增收。 在对策层面，徽商银行与农业保险公司签订战略合作协议，围绕春耕备种、规模扩张、农机升级等关键环节建立常态化会商与走访机制，联合摸排经营主体需求，形成信贷支持清单，并通过信息互通降低服务摩擦成本。此外，数字化能力成为提升普惠触达的关键支撑。2025年8月，徽商银行与全国融资信用服务平台（安徽）对接，将涉及的产品上线皖事通APP及网页端，推动线上申请、数据核验与审批流程衔接，减少客户往返次数，提高融资效率，推动金融服务从“柜台可得”向“田间可达”延伸。 数据也显示出业务扩面提速的态势。2025年以来，徽商银行累计发放政保贷业务及涉农担保贷款79.28亿元，表明“保险+信贷”融合模式在县域涉农金融中的承接能力持续增强。展望未来，随着农业经营主体进一步分层分级、产业形态更加多元，涉农金融仍需在风险识别、定价能力、贷后管理与灾后恢复各上优化。“政保贷”若能强化真实经营数据应用、完善风险分担机制、提升灾害应对与保险理赔协同效率等上继续深化，有望为乡村产业升级提供更稳定的金融支撑，也为金融机构涉农业务高质量发展拓展空间。
从“望贷兴叹”到“凭险即贷”，安徽政保贷模式的探索表明，破解“三农”融资难题离不开政府、金融机构与市场主体的协同创新；让金融活水真正流向田间地头，不仅有助于稳生产、促增收，也有利于形成更健康的农村金融生态，为农业强国建设提供可复制的实践样本。这种以制度创新带动要素流动的探索，正在成为乡村振兴落地见效的重要支点。