现在北京中闻律师事务所的律师李亚看明白了，有些高利贷已经改头换面，不再明目张胆地放钱了。以前那种直接拿高利息的玩法被监管盯住了，现在大家把心思花在怎么用别的办法把钱塞给借款人身上。比如最近流行的分期商城，表面上卖的是黄金、数码产品这些好东西，但这其实就是个幌子。用户买东西的时候签分期合同，根本不用真收货，商品直接被平台回收了。平台收了钱就退给用户，看起来像是买卖东西。不过这中间有个大猫腻：卖价定得老高，比市场价贵一大截；收回来的价钱又压得很低。这两个差价加起来再加上分期还的钱，算下来实际利率动不动就超过100%，比国家规定的民间借贷最高利息还高出不少。 除了分期商城，还有一些搞“月系”融资担保的平台也在搞小动作。这些平台会跟贷款混在一起，美其名曰是给你做担保收费。合同上写的借款利息可能看着还挺正规，可他们非要每月扣一大笔服务费。结果用户借了几千块钱，每个月要还的本金、利息加上这些服务费加起来竟然比借的本金还多！算下来年化成本简直吓人。这笔钱的高利率其实是用服务费这种名义来掩盖的。 这两种招数有几个共同的地方：一是特别隐蔽，把利息拆分成商品差价、服务费、会员费这些杂七杂八的费用，消费者根本搞不清真的花了多少钱；二是摆明了就是为了躲开监管那套针对直接放贷的规矩；三是把消费者骗得团团转，不给人看清楚真实成本；四是投诉的人特别多，在黑猫投诉这类平台上，大家反映“变相收费”、“利息高得离谱”、“乱扣钱”的情况特别多。 从法律角度看，李亚律师说这些平台不依法告诉消费者真实年化利率，这明显是违反了《消费者权益保护法》里的规定，侵犯了大家的知情权。而且通过这种复杂的设计让消费者承担超过法律保护的高成本，很可能也触犯了公平交易和禁止暴利的原则。 分期商城或者融资担保本来应该是为了帮人合理消费分担风险的好东西，但要是被用来当高利贷的通道，那就变味了。这不仅让金融市场乱七八糟，还会积累新的风险。现在这种现象告诉我们，监管部门得提高火眼金睛的本事，及时发现并挡住那些换了新马甲的违规行为。广大消费者也要长个心眼儿，学会看懂那些复杂产品到底是怎么坑人的钱，别冲动借钱。只有监管部门、行业、消费者三方面一起努力配合好，才能真正把金融市场管好，让金融科技真的能帮到老百姓。