随着智能网联汽车产业加速发展，自动驾驶技术逐步落地，传统商业车险在保障范围和责任划分上出现适配难题；北京金融监管局日前宣布，已在全国率先启动智能网联新能源汽车商业保险产品开发与应用，意味着保险业开始以更系统的方式应对智能驾驶带来的新风险。现有车险产品为何难以满足需求？关键在于智能驾驶改变了事故风险的形成机制与责任边界。传统车险以人工驾驶为前提设计，对事故风险因素、发生场景和损失形态的界定都建立在“人驾”模式之上。但在L3、L4级自动驾驶中，车辆进入“人机共驾”甚至“机驾”状态，驾驶人的法律定位和责任认定随之变化。同时，智能网联汽车配备的芯片、传感器、算法等软硬件一旦故障或损坏，维修与更换成本明显高于传统车辆，而现有保险条款对涉及的损失的覆盖并不清晰。此外，L2级辅助驾驶车辆中，车主购车后自费升级系统较为常见，但这部分投入通常未被纳入保险保障范围。这些缺口影响了消费者保障的完整性，也增加了企业风险管理的不确定性。
从传统车险走向面向智能驾驶的专属保障，反映出新技术重塑风险形态后，制度与产品需要同步调整。通过更精准的保险产品补齐保障短板，不仅关系到车主与事故受害人的及时救济，也关系到智能网联汽车产业的安全有序发展。随着试点推进和经验积累，保险与产业及治理体系的协同效果，将成为衡量智能驾驶能否实现规模化落地的重要指标。