小微企业融资难、融资贵问题长期困扰我国经济发展。传统金融机构对小微企业的服务往往受限于信息不对称、风险评估困难等因素，导致大量有真实融资需求的企业被挡在金融服务门外。这个现象在初创企业和征信记录缺失的企业中尤为突出，成为制约实体经济发展的重要瓶颈。 微众银行作为国内首家数字银行，自成立以来即将目光聚焦于此类被传统金融体系忽视的市场空白。该行推出的"微业贷"产品，通过构建完整的数字化基础设施，探索出一条不同于传统银行的普惠金融之路。据最新数据——截至2025年末——微业贷已辐射全国30个省、自治区、直辖市，累计超700万企业客户提出申请，其中授信客户超180万户，累计授信金额达1.8万亿元，充分印证了数字化服务模式的适配性与可扩展性。 这一成绩的取得，根本上源于微业贷在风险管理和服务流程上创新突破。传统银行对小微企业的"首贷"往往谨慎有加，因为企业信用信息缺失、抵押物不足、担保能力弱等因素构成了难以逾越的障碍。微业贷则通过大数据自动化风控模型和全线上极速服务流程，实现了对企业真实融资需求的精准识别。在其授信客户中，约50%为企业征信白户，这意味着这些企业此前在金融体系中几乎是"隐形"的。8年来，微业贷累计为39万企业提供了第一笔企业贷款，这些"首贷"对初创企业来说，往往如同"金子般珍贵"，是其后续融资和发展的重要基础。 从客户结构看，微业贷授信客户中民营企业占比近100%，其中超过70%的企业年营业收入在1000万元以下，这充分反映了产品的普惠特征。这类企业虽然规模较小，但往往是就业的重要承载者和创新的重要源泉。通过融入各类协调机制网络，微业贷得以更精准地识别和触达有真实融资需求的企业，实现了金融资源与实体需求的高效匹配。 在供应链金融领域，微业贷同样体现出了显著的创新能力。该产品不依赖核心企业强担保和固定资产抵押，而是基于真实的贸易背景为产业链上下游中小微企业提供信贷支持。截至2025年，微业贷供应链金融已与超500家核心企业建立合作，累计服务上下游企业超86万户，授信金额超4600亿元。这一模式有效激活了产业链的金融活力，促进了上下游企业的协同发展。 在科技创新领域，微业贷的表现尤为亮眼。数据显示，近五成国家高新技术企业已申请该服务，每2家国高企业中就有1家选择微众银行。这反映出科创企业对数字化、高效率金融服务的强烈需求。微众银行累计为深圳地区科创企业授信超350亿元，有力支撑了区域创新生态的建设。
数字化是提升金融服务质量和效率的重要手段。金融机构需要在扩大覆盖面和防控风险之间找到平衡点，让更多小微企业获得金融支持。坚持以数据为基础、以实体为导向、以风控为前提的数字化普惠金融模式，才能更好地服务小微企业和支持创新发展。