美国保险科技公司Lemonade近日宣布推出自动驾驶汽车保险产品，对激活特斯拉全自动驾驶（FSD）功能的车主提供50%的保费折扣。这个做法在全球保险业较为罕见，也引发了业内对自动驾驶时代车险定价方式的关注与讨论。该产品建立在数据基础之上。Lemonade通过与特斯拉进行技术合作获取车辆遥测数据，可实时区分自动驾驶里程与人工驾驶里程，并依托人工智能风险预测模型动态评估风险水平，据此计算保费。根据2025年的统计数据，启用FSD的特斯拉车辆平均每行驶669万英里发生一起事故；人工驾驶的特斯拉事故频率为平均每96.3万英里一次。数据表明，自动驾驶场景下的事故率更低，为保费折扣提供了依据。北京工商大学经济学院保险学系主任徐徐指出，在成熟市场，保险产品的推出与定价需要经过严格的精算模型验证并以充足数据为支撑。精算师要收集有关数据，通过模型测算并结合从业经验校准，才能形成最终费率。Lemonade的做法符合这一专业路径。该定价模式也被视为一种可参考的方向。乘用车市场信息联席会秘书长崔东树认为，保费折扣在一定程度上抵消了FSD订阅成本，可能促使用户更频繁启用自动驾驶功能，从而形成“使用数据—安全优化—保费更低”的循环。这一思路为车险从经验定价向数据驱动转型提供了案例，也可能提升消费者对自动驾驶技术的信任。相比之下，中国市场目前尚未出现类似产品。记者咨询多家国内保险公司了解到，行业仍主要按燃油车与新能源车进行分类定价，尚未推出针对自动驾驶功能的专门保险产品。一些保险公司客户经理表示，暂时没有相关业务规划。业内普遍认为，差异主要来自技术成熟度与监管环境。特斯拉FSD在中国落地的是“智能辅助驾驶”版本，尚无法实现高阶自动驾驶；我国现阶段多数自动驾驶能力仍处于L2级及以下。尽管2025年12月北京、重庆发放了首批L3级自动驾驶车辆专用号牌，但总体仍处在起步阶段。更关键的难点在于责任认定。徐徐表示，在低阶自动驾驶条件下，事故责任往往难以清晰区分：究竟是智驾系统自身缺陷所致，还是驾驶人未按规范操作造成。这种不确定性使保险公司难以准确评估风险，也增加了推出专门产品的难度；若在责任边界不清时贸然上线，保险公司可能面临更高的风险敞口。2025年多起与智驾相关的事故也使监管部门保持谨慎，车企对自动驾驶功能的宣传受到更严格约束，在一定程度上影响了保险业的创新节奏。展望未来，徐徐认为，若我国高阶自动驾驶实现规模化商用，保险业应根据风险结构变化推出相应创新产品，但需要在技术进步、法律完善与监管协同基础上逐步推进。
这场始于北美的尝试折射出一个趋势：当技术进步显著改变事故概率与风险结构，车险等金融服务的定价逻辑也会随之调整。对中国市场而言，既不能简单照搬、急于求成，也不宜因循守旧，而应在技术验证、数据积累与制度设计上同步推进。自动驾驶与保险业的结合仍处在早期阶段，未来形态将取决于技术创新与制度创新能否形成有效协同。