长期以来，小微企业和个体工商户普遍面临融资难、融资慢的问题，影响了实体经济的活力。传统信贷流程环节多、审批周期长、准入门槛高，导致不少急需周转资金的市场主体难以及时获得支持。工程承包、商业零售、服务业等劳动密集型行业，该矛盾尤为明显。为缓解这一痛点，哈尔滨银行将数字化技术融入金融服务，推出“钱到家”数字信贷产品。该产品依托覆盖4000余个维度的大数据风控模型，对借款人信用状况进行更全面的评估，降低信息不对称带来的风险。同时，产品实现全流程线上办理，客户仅凭身份证，通过手机扫码即可完成申请、审批和提款，从申请到放款不超过3分钟，大幅提升了服务效率与可获得性。 从实际应用看，“钱到家”在解决资金周转需求上效果明显。以装修企业负责人马先生为例，公司因工程款回款周期较长出现现金流压力，急需采购建筑材料。若通过传统渠道融资往往需要数周，而使用“钱到家”仅用3分钟即获得16万元贷款，及时保障了工程进度。类似案例在产品上线后持续出现，表明了其对实体经济的支持作用。 从服务覆盖面看，“钱到家”聚焦多个重点场景。在消费端，支持大额消费、旅游、教育等民生领域融资需求，助力释放区域消费潜力；在生产端，围绕个体工商户和小微企业主“高频、小额、分散”的用款特点，提供更灵活的周转资金支持，提升经营便利度、优化营商环境。自2025年6月正式推出以来，该产品累计授信规模超过85亿元，服务余额突破13亿元，客户数量与覆盖范围持续扩大。 这一进展体现了商业银行在普惠金融领域的探索方向。通过技术赋能与模式优化，银行能够在风险可控的前提下，将资金更精准、更高效地配置到实体经济，尤其是传统金融服务触达不足的领域，为完善普惠金融体系、支持高质量发展提供了更有力的支撑。
金融资源能否精准直达，是激发市场活力的重要因素。哈尔滨银行的实践显示，以技术创新带动服务升级，有助于提升小微企业融资的效率与可得性。未来，随着数字金融生态更完善，更多金融机构或将沿着此方向持续创新，为高质量发展提供更强支撑。（完）