一、背景：农村金融服务面临结构性挑战 长期以来，农村金融服务存在覆盖不足、成本偏高、风险管控薄弱等问题。传统农村信用社主要依托物理网点开展业务，服务半径有限，难以有效触达分散的农户和小微经营主体。此外，移动互联网加速向农村渗透，农村居民的金融消费习惯正在改变，对更便捷、更贴近生活场景的金融服务需求不断上升。 由于此，如何把数字技术的能力与农村信用社的网点和客户基础更好结合，成为农村金融机构转型升级的关键。 二、探索：三级联动架构支撑双轮驱动 浙江农村信用体系在实践中逐步形成了一套分工明确的运营架构：省联社负责顶层设计、平台建设和核心产品研发；县级农商银行负责场景落地与市场拓展；终端网点作为服务触点，直接面向农户和小微客户提供综合金融服务。三级主体各负其责，联合推进。 在业务层面，该体系以支付和信贷为两条主线，构建覆盖商业流通、电子商务、公共服务、企业经营四大领域的场景矩阵。支付业务作为基础入口，用于引流与数据沉淀；信贷业务则基于支付场景形成的交易数据，实现更早识别风险、更加精准授信，降低了传统信贷模式中信息不对称带来的风险和成本。 三、路径：县级行社的基层实践 在县级层面，多家农商银行将互联网金融职能下沉至支行，组建专职团队，分别负责平台运营、市场拓展和系统维护三项工作。 平台运营团队依托存量客户数据，为农户、个体工商户建立更清晰的客户画像，通过积分、优惠券等工具开展差异化运营，并推动授信审批与不良资产处置线上化，在提升效率的同时加强风险控制。 市场拓展团队深入田间地头，在农贸市场、村级便民服务点等场所布设支付受理终端，将支付、收单、信贷等服务打包输出，以更贴近农村生产生活的方式引导农户形成数字支付习惯。 系统维护团队负责接口对接、设备巡检及代扣代缴等基础工作，同时依托数据能力向基层网点输出智慧政务、智慧校园等增值服务，拓展中间业务收入。 围绕该分工模式，涉及的机构也配套明确了业绩归属，理顺互联网金融部门与支行的协作边界，减少内部掣肘，提升协同效率。 四、创新：信用卡回归社区金融本位 值得关注的是，浙江农信重新梳理了信用卡业务定位。在一些农村金融机构中，信用卡长期被当作附属产品，缺乏系统运营；而在浙江农信的实践中，信用卡被定位为社区金融的重要补充，重点服务信用良好但缺乏抵押物的农户和小微商户。 通过将信用卡审批、风险监测与催收管理统一纳入社区金融部门，并与整村授信数据打通，该模式在扩大服务覆盖的同时，更好控制逾期风险，实现普惠与可持续的平衡。 五、影响：为农村金融转型提供参照 浙江农信的探索表明，社区金融与互联网金融并非替代关系，而是可以互补协同：前者依托网点与熟人社会的信任积累，稳住基础服务；后者借助移动化、平台化手段，触达传统模式难以覆盖的长尾客户。两者结合，有助于在不显著增加运营成本情况下，提升服务覆盖广度与触达深度。 从更宏观的视角看，这一模式对全国农村金融机构的数字化转型具有参考意义。尤其在县域经济加快发展、农村居民收入提升的背景下，如何把数字能力转化为可持续、可落地的服务供给，是不少农村金融机构共同面对的课题。
浙江农信的实践表明，传统金融机构的转型不只是“上技术”，更需要组织调整与服务再设计，让技术真正落到农村的日常场景中。在推进农业农村现代化的过程中，只有把数字能力嵌入传统服务网络，才能让普惠金融更精准地触达农户与小微经营主体，为乡村振兴提供持续支撑。